信用卡免息分期是真的吗?持卡人注意:这一说法是在“忽悠人”

发布时间:2021年02月23日 阅读:

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一直以来,信用卡是银行主要的收入来源,尤其是在当前春节期间的消费旺季,多数银行都在抓住机遇积极打电话营销信用卡分期,但是这一做法不仅没有得到持卡人的理解,反而进一步引起了持卡人的反感。

因为有的银行工作人员在营销分期的时候往往会告诉持卡人:无需利息,仅仅需要收取分期手续费,还以“优惠活动”作为营销手段,但很多人仔细一算,发现信用卡分期的手续费并不便宜,而且银行人员口中说的“无需利息”的说话也并不规范。
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首先,我们要弄清楚分期手续费和利息的区别。

从具体的含义来看,虽然信用卡分期仅仅有手续费的说法,但是很多银行实际入账是以利息收入的方式入账的,另外,最近监管部门还下发了通知,要求银行从事信用卡分期还款业务形成的金融资产,不得将其按实际利率法计算的利息收入记入“手续费及佣金收入”科目,或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示。这也就是说,分期手续费本质上还是利息收入。

其次,我们要会计算分期手续费的费用是多少。

目前很多银行都设定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期,手续费普遍在0.55%-0.7%之间,然而这只是表面费率,实际费率远比这高得多,测算下来,实际年化费率超过15%。有的银行针对风险级别较高的用户,还会实施更高的费率。

举个例子:假设用户用其信用卡消费10000元,办理了12期分期还款,每期手续费率为0.6%,试问:年化分期手续费是7.2%吗?错了,实际上持卡人在分期了之后,每个月都在归还本金和利息,所以越到最后可使用的本金越少,但是对应的利息却未减少,说明持卡人承担了很大一部分不应该承担的利息。

最后,银行在营销的时候我们要分期“保平安”吗?

去年在疫情的影响之下,全国信用卡逾期金额出现较大幅度上升,数据显示,截止2020年第三季度,我国信用卡逾期金额已超过906亿,同比增长了6.13%。同时,银行为了加强风险管理,也对持卡人进行了降额和封卡的操作,相信不少持卡人纷纷中招。有趣的是,银行往往在营销的时候会告知持卡人:分期可以提升系统评分,长期拒绝分期会导致降额甚至封卡。

那么,银行在营销的时候我们要分期“保平安”吗?本人认为还是要根据自身的债务情况和资金实力来决定,如果确实手头资金比较紧张,可以适当做一次3期小金额的账单分期,如果手头资金十分充裕,那其实也没必要分期,银行通过大数据系统分析也能大致知道持卡人的资金情况。

总之,信用卡分期费率并不低,到底要不要分期还是要根据自己的实际情况来定。

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