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银监会 学生信用卡
 
银监会 银监会日前印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》,对信用卡收费行为进行了明确规范,如未激活信用卡不得收费,明确提出不得向未满18岁的学生发放学生信用卡等规定。
这些新规定对信用卡持卡人有何影响?对银行的信用卡业务发展又有何影响?我爱卡在此为您一一解读。
 
学生信用卡
信用卡行业《通知》导读
   近日,随着信用卡市场竞争日渐激烈,违规发卡、用卡行为时有发生,银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》,从发卡、授信、年费、用卡几个环节对信用卡行业进行严格控制。银监会要求各金融机构于今年8月31日前按照通知要求整改落实到位。
   新规定中包括禁止银行向未成年人发放学生信用卡(附属卡除外)、未激活信用卡不得收费、严格控制一人多卡等多项条例。
信用卡行业新规定之产生背景
随着我国信用卡发卡量的骤增,信用卡风险日益严峻。根据央行报告显示,中国信用卡目前的坏账率仍处于可控状态,离风险标准尚有距离。而这次新规定的出台,不仅旨在防范信用卡风险,更重要的是对整个信用卡行业的各项服务及时进行规范,使信用卡行业在起步阶段有一个平稳的发展。
银监会

大学生卡奴泛滥究竟谁之过

学生信用卡
学生信用卡
银监会规定银行应遵循审慎原则发放学生信用卡。不得向未满18周岁的学生发放学生信用卡(附属卡除外)。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源。
学生信用卡

过去两三年中,片面追求发卡量,疯狂给学生发放学生信用卡曾经给国内信用卡行业惹下了无数问题。而最主要的学生卡泛滥及坏帐风险大的问题还是出在办卡业务人员围绕发卡量的办卡业务方针以及部分教育机构借机强制学生申办信用卡牟取私人利益上。学生由于不了解信用卡,在轻易获得信用卡后存在不敢用或疯狂用的两种极端情况。这是可以通过信用卡知识普及教育来改变的。  

银监会的新规定颁布后,其影响显而易见:  
1.对未满18岁的学生禁止发卡,明确了学生发卡限制,发卡量会受到一定影响。但减少了坏帐风险及校园攀比办卡的社会压力。这是非常正确的。未成年人本来就不应该作为信用卡主卡申请人。
2.对已满18岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发卡时,需落实第二还款来源。此规定出来后,也会对发卡量造成影响。但具体是否正确,其实是见仁见智的,各商业银行完全可以通过独特的发卡措施(如数额小培养用户信用卡使用习惯的工行猪卡或中信蓝卡等特殊卡)或风控政策去控制。
不过,年龄一刀切或加强学生发卡限制不能从根本解决学生卡问题。对学生培育理性的消费理念,让其明白良好信用记录对未来人生的重要,会更有助于学生们理解信用卡、申请信用卡、使用信用卡。

银监会
银监会规定银行应对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查,对经查在他行已有信用卡授信,但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人,应严格控制发卡。
银监会

在过去五年的发卡“大跃进”之后,信用卡市场同时出现“虚火”的病症。其突出风险表现是虚高的发卡量。这一现状既源自于片面追求发卡量的经营战略,也是新兴市场难以避免的自然现象。发卡泡沫是当前信用卡经营的最大风险,它直接导致了发卡银行的盈利困境,也致使众多自控能力较弱的持卡人沦为卡奴。正基于此,银监会这一新规从长远看是防患于未然的应有之举。  
对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查,将对发卡量造成一定影响。但此举有助于减少“睡眠卡”攀升的现象,防堵信用卡坏账风险。而严控一人多卡实际上不仅是对银行发卡量“虚火”的控制,也是为持卡人理性消费的一种提示。

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银监会
银监会规定持卡人激活信用卡前,银行业金融机构不得扣收任何费用,持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。
银监会

信用卡未激活并不代表没有成本,发卡行在核准发卡后,信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生。追根溯源,大量睡眠卡的产生与银行在发展信用卡客户过程中的急功近利有直接关系。睡眠卡占用银行大量资源,于是银行只得将后台运作的成本转嫁到客户身上。然而这种做法绝非银行的长久治理之道。
如今,银监会禁止银行向未开卡用户收取费用。将来失去年费收入的睡眠卡成为银行的累赘,为避免更多对自身有害无益的睡眠卡再度涌现,银行须抛弃单纯追求发卡量、盲目扩张的经营方式,代之以努力追求发卡数量和质量的统一。

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银监会
银监会规定银行应加强实行独立经营核算的信用卡中心的管理,理顺内部管理流程,落实信用卡中心和当地分支机构的投诉管理责任,做好当地信用卡客户投诉处理工作。
银监会

近年来信用卡业务投诉率高居不下,银行服务人员的态度、业务办理程序与投诉问题得不到及时处理、服务收费欺诈、业务推广不明码标价等均成为投诉重点。
大量投诉使银行形象每况愈下,许多客户在遭受银行“冷遇”后选择销卡,银行也就此损失了大批客户。
在信用卡业务日趋完善的情况下,银行在参与市场竞争时对用户的尊重,服务质量的高低,直接影响着信用卡业绩的发展。 客户投诉处理工作作为信用卡服务中的基础,新规对其进行规范是相当正确的。

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银监会
银监会规定银行应严格本机构特约商户的管理,就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定,对其实行持续监测和定期现场检查。经查发现特约商户有涉嫌套现行为的,应停止其特约商户所享有的一系列资格。

近年来,信用卡欺诈和套现的现象愈见猖獗。一些商户利用POS机开起套现生意谋取私利,给银行带来了巨大损失,也带来了巨大的风险隐患。不仅如此,大规模的套现也使许多持卡人因最终无法还清欠款而沦为卡奴。这些弊端是可以通过制定法律法规约束和控制的。  
对银行而言,此条新规规范了银行信用卡行业的管理。受新规影响,银行的POS机安装数量会适当减少。但是,从长远利益考虑,对商户监管的加强,对防止套现起到十分积极的作用,最终的受益者是银行自身。不过,银监关于防止套现的规定仅仅是靠监管特约商户是不够的。警告或停止特约商户资格并不能完全堵住套现的风口。例如,不法分子可以通过网络支付平台进行非法套现交易。而新规中也并未提到切实的处罚机制,这难免会另一些不法商户为谋取利益不顾规定限制。

银监会 学生信用卡
【在公交车上听到的银行催收员的聊天内容】
一日,我下班坐公交车回家,在车上听到两个人再说什么信用卡讨债的事情。以下是两人的聊天内容银行催收员简称C,另外一家银行的工作人员简称Y.
C:我们催收很麻烦的,一般都是欠了一年以上才是到我们这里的。那些学生,欠信用卡不知道还,就通知父母,有些父母也不还,有次等了几个小时,3000多块都要不下来。
Y:你们不找外包公司的啊,我们行都找外包的。
C:外包催了啊,催不上来我们才催啊。
Y:我们行就是找外包啊,直接把资料转给外包。有一次听外包的人讲,找一个欠了8万的男孩子。那个男孩家里其实是有这个实力的,他父母也知道,但就说是儿子欠的,是银行的责任,不管他们的事。结果讨债公司派人天天去写大字报贴在墙上,如果有保安拦着,就拿出银行的催款通知。最后,还打了恐吓电话,搞的那一家人都要精神崩溃了,最后还是乖乖把钱还了。
银监会 学生信用卡
银行应审慎实施催收外包行为。实施催收外包行为的银行应建立相应的业务管理制度,不得单纯按欠款回收金额t提成的方式支付佣金。对因催收外包管理不力,造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的,银行承担相应的外包风险管理责任。

随着信用卡发卡量的“大爆炸”,信用卡债务的攀升,银行通过加大催收力度、抢占高端市场来降低不良率。于是各类催收外包公司泥沙俱下、鱼龙混杂,部分公司采用了包括频频骚扰、威胁恐吓等多种干扰持卡人正常生活的不当手段,甚至出现了危害欠款用户人身安全的犯罪行为。这种不良现象是可以通过制定相应法律法规来解决的。

银监会新规出台后对“公平债务催收作业”的实现产生积极作用:

1.对银行而言,银监会新规必然会造成一些债务催收愈加困难。然而,债务催收并不是降低不良率的根本方法,仅仅是“后知后觉”的补救。要做到真正的降低坏账率,最根本的是从发卡源头提高授信前的审查工作,保证客户质量才是维护银行自身利益的硬道理。

2.对催收公司而言,新规势必加大了某些公司催收的难度。但是,一切催收债务的行为都应该以保障社会秩序稳定、不危害欠款用户安全作为基础。由此可见,银监会的此项新规非常正确的。

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银监会 学生信用卡
银监会 学生信用卡
银监会规定银行在营销人员考核方面,应建立科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制,严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。在竞争方式规范方面,不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡。在客户信息保护方面,应对本机构在发卡营销过程中获取的客户个人信息负有保护信息安全的义务。在信用卡收费方面,必须履行必要的信息披露,应通过适当方式积极为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务。

银监会 学生信用卡

近年来,随着信用卡发卡量的节节攀升,信用卡坏账率不断上涨。面对信用卡带来的金融风险,银监会颁布新规规范信用卡行业营销规范是十分必要的,它对信用卡行业的影响显而易见:

1.营销人员考核方面:营销人员考核应包括发卡量、信用卡交易量、收益情况、激活量、注销量、逾期及不良等指标。新规将减少营销人员的业绩压力,逐渐帮助信用卡发行摆脱恶性循环。但单纯变革考核方案是否能全面堵截银行“滥发卡”的行为还有待商榷。

2.竞争方式规范方面:不得以赠送礼品、换取积分等条件强制或诱导客户办理信用卡。银行的发卡量会也许会因此规定减少。但同时避免了一些行业的不良竞争,抑制了一些用户为获取礼品办卡造成的睡眠卡攀升的现象。

3.在客户信息保护方面:保护在发卡营销过程中获取的客户个人信息是银行的基本义务。信息的保护有助于防范信用卡诈骗以及其他因信息泄露给客户带来的安全隐患。

4.在信用卡收费方面:银行履行必要的信息披露,信息的明示是用户享有的知情权,信息是否披露也直接影响着用户对自身服务质量的评价。

但是仅对信用卡发卡营销作出规范并不能彻底解决我信用卡行业混乱的局面。透过现象看本质,银监会可通过改革银行业绩考核体系,变资产增量考核为资产质量考核来对信用卡行业进行整治。资产质量上升得快的才是优胜者,不良资产增加快的,即使业绩量居高也是失败者。这种考核体系导向作用明显,即使银监会不作规定,银行也会把住分寸。

银监会
抑制联名卡发行过度
银行与商户发行联名卡本是促成商家、发卡行及持卡人的“三赢”局面的好事。但现今联名卡的发行日渐泛滥,产生两大诟病:一是易造成一行多卡,导致竞争混乱的局面,最终导致发卡过滥、“睡眠卡”激增、联名卡认同度下降等问题;二是联名卡潜藏的商业信用风险堪忧。过度竞争易导致银行选择联名商户的门槛不断降低,存在商业信用影响金融信用的风险。所以银监会应在此方面应对银行发行联名卡进行必要的约束,促进信用卡行业良性发展。
银监会 学生信用卡
违规处罚机制的建设
新定中的一系列条款在一定程度上限制了银行“跑马圈地”似的发卡行为,规范了信用卡行业的运作。但是,新规范并没有提到任何有关违规需要面临的处罚,这难免会使一些银行为利益而钻空子。所以银监会应制定相应的违规处罚机制,对日后违反规定的行为进行惩罚,才能真正避免新规定成为“一纸空文”。
 
超限额度制定标准明细
多数银行信用卡为方便客户使用,会允许持卡人超额度消费。但是,超出额度消费的金额也是有一定限制的,这种限额被称之为“超限额度”。若用户超限刷卡,则需要向银行缴纳超限费。然而,各银行对于超限额度却没有具体说明。所以银监会应要求银行制定并明示对用户超限额度设置的标准,或在银监会方面对标准进行统一。
 
银监会 学生信用卡 你有过被突如其来从天而降的年费砸的晕头转向的经历吗?你曾经因不满客服的态度而投诉银行吗?你曾经为了经济问题周转困难而选择铤而走险选择套现吗?还是你就经历过银行外包催收公司的恐怖“围剿”? 
也许你是个刚刚使用信用卡的初级卡友,也许你是个喜欢前卫购物方式的学生信用卡持卡人,也许你是个用卡多年经验老道的超级卡神,又或许你是常年为债务发愁与银行周旋的可怜卡奴......不管你是谁,只要你的生活与信用卡有着一丝怜惜,相比一定会对银监会此次颁布的新规持有不同的见解。你希望银监会发布什么样的政策?你希望银行对信用卡服务做出何种调整?欢迎卡友们踊跃发表自己的看法,提出独特意见。
 
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  编辑:郭世屹 设计:张颖
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