在银根紧缩之下，房贷这条宽阔大道逐渐变得狭窄。而行进在这条蜿蜒路径上的深圳16家商业银行，在有意无意之中，演绎出了一场艰难的搏杀和曲折的进退。谁赢谁输，年底大考时，终要见分晓。

　　龙头之争，是这场搏杀中的精彩一笔。回溯2006年12月的潮起之初，建行深圳分行以近310亿元的个贷(中长期)余额高居榜首，位居第四的中行深圳分行与之尚有约80亿元的差距。至2007年6月，中行深圳分行个贷新增额增速一改紧咬建行的格局，首次实现赶超。再至2008年5月，中行深圳分行终于以近410亿元个贷(中长期)余额高居首位，并维持至今。

　　另一态势就是大多数股份制银行和个别大行退出了市场搏杀，转为个贷负增长。来自商业银行统计显示，截至2008年7月末，在深圳区域，华夏银行、浦发银行、广发行、平安银行、招商银行、民生银行、深发展、兴业银行、工商银行9家银行的个贷均为负增长，分别较年初减少0.26亿元、1.01亿元、2.09亿元、6.34亿元、8.73亿元、11.05亿元、11.54亿元、11.73亿元、24.60亿元。

　　龙头之争

　　数年以来，深圳地区四大行之间围绕市场份额明争暗斗，揽存、争贷、抢中间业务，无处不在。至各家零售银行转型，并纷纷以房贷为着眼点以来，围绕房贷的争夺更是无时不在。

　　在这场搏杀中，农行深圳分行因基础不够强，未加入战团，取而代之的是拥有总部优势的招行深圳分行。统计显示，2006年12月末，深圳个贷(中长期)的四强依次为建行、工行、招行、中行，其当期余额分别为307.63亿元、297.85亿元、234.44亿元、229.22亿元，以2007年1月末时点计，所占深圳市场份额分别为17.98%、17.16%、13.75%、13.65%。

　　2007年初以来，深圳房贷市场的狂飙首先在这四强中进行，翘楚者为中行深圳分行。是年一季末，中行以38亿元中长期个贷较年初新增打败了招行。当期，中行、招行的中长期个贷余额分别为267.22亿元、258.24亿元。

　　至2007年6月，中行深分个贷总新增额占比排名首次超过建行。按该占比序列，依次为中行、建行、招行、工行，当期占比分别为20.20%、19.56%、14.18%、11.26%。也就是说，在总计470.41亿元的个贷新增中，四强占据了65.2%的份额，其他12家银行只分享到三分之一的份额。

　　但就在中行的市场争夺中，龙头已经易位。至2007年9月，工行深圳分行个贷(中长期)以21.15亿元的当月新增，使余额达407.13亿元，超过建行。建行深圳分行当月新增为-0.24亿元。就在该月，央行旨在限制房贷的“9·27”新政出笼。

　　但房贷新政并没有遏制住中行深圳分行的既定步伐。经过四季度的搏杀，中行深圳分行在年底大考中终于战胜了建行，进入与工行深圳分行的龙头之争。至2007年12月末，深圳个贷四强排名依次为工行、中行、建行、招行，其个贷(中长期)余额分别为421.21亿元、384.71亿元、368.07亿元、321.85亿元，其当年新增分别为123.36亿元、155.49亿元、60.44亿元、87.41亿元。

　　2007年的深圳房贷市场形态万千，因为商业银行的房贷狂飙，客观上对深圳上半年的房价疯长有直接拉升作用；也正因为此，到了二季度末，市场上一度出现了无款可贷的传言。

　　不过，从统计数据来看，上述传言不实，商业银行有放烟雾弹，以和地产商、地产中介博弈价格之嫌。就是在2007年第三季度的3个月里，工行、中行、建行、招行分别发放房贷款55.98亿元、48.98亿元、22.15亿元、29.35亿元，分别占其当年发放总房贷款的45.38%、31.44%、36.65%、33.58%。

　　到了2008年，受贷款规模控制所限，深圳不少商业银行开始在房贷市场的硝烟中观望，甚至选择撤退。从1月开始，工行、招行就直接选择了单月个贷连续负增长，至2008年7月，工行深圳分行个贷(含短期)较年初减少24.60亿元，招行深圳分行个贷(含短期)较年初减少8.73亿元。

　　与之相比，中行深圳分行则是按过去方针办，继续市场搏杀，每月个贷环比均表现为正增长。至2008年5月，中行深圳分行房贷余额首次超过工行，达408.56亿元。而建行深圳分行在王者地位失去后，也是不甘寂寞，年初以来选择了和中行同样的路径，每月个贷环比同样为正增长。

　　统计显示，至2008年7月末，深圳房贷四强的排名依次为中行、工行、建行、招行，其当期中长期个贷余额分别为417.33亿元、397.58亿元、396.37亿元、315.71亿元，分别较年初新增32.62亿元、-23.63亿元、28.30亿元、-6.14亿元，市场份额分别为16.77%、15.97%、15.93%、12.68%。

　　中小银行急瘦身

　　除房贷四强外，在原来拥有中等偏小规模基础上2007年一路狂奔的要数兴业深圳分行。该分行2007年中长期个贷新增59.60亿元，增幅为120.19%，余额为109.19亿元。

　　再则，交行、浦发、广发、光大、中信五家银行的深圳分行在2007年增速也较快。该五家银行2006年12月末的中长期个贷余额分别为54.55亿元、43.35亿元、26.55亿元、9.85亿元、7.02亿元，2007年新增分别为30.39亿元、22.45亿元、24.29亿元、15.46亿元、10.70亿元，当年增幅分别为55.71%、51.79%、91.49%、156.95%、152.42%(光大、中信原基数小)。

　　而深发展、平安银行、农行、民生银行四家银行原已拥有中等偏上的规模，在2007年选择的是慢步跑。该四家银行2006年12月末的中长期个贷余额分别为96.15亿元、124.08亿元、86.31亿元、79.47亿元，2007年新增分别为48.80亿元、42.75亿元、38.30亿元、32.18亿元，当年增幅分别为50.75%、34.45%、44.37%、40.49%。

　　在2007年选择蜗牛速度的是深圳农商行和华夏深圳分行。深圳农商行以52.54亿元的2006年底基数在2007年仅增长了2.66亿元，而华夏深分面对12.83亿元的微小基数，竟然在2007年是负增长0.95亿元，更有意味的是，华夏深分在2007年上半年大势向好的情况下，更是戏剧性的负增长4.03亿元。

　　除房贷四强外，上述12家银行在2007年选择了四种增长路径。市场无法判断谁对谁错。但有一点却是肯定的，那就是这四类银行大多在2008年同时选择了房贷瘦身。

　　统计显示，2008年1月，深圳有7家银行的个贷选择了负增长，分别为中信、民生、兴业、深发展、平安、工行、招行，分别较年初减少0.14亿元、0.29亿元、0.47亿元、1.70亿元、1.71亿元、3.68亿元、4.19亿元。首月“开门红”非典型性的被打破了。

　　至2008年7月，负增长又增加了华夏、浦发、广发3家(中信改为微量正增长)，至此大半数的深圳银行同业选择了房贷负增长。

　　深圳某股份制银行人士称，“我们每月发放房贷大约1亿多，但每月还本付息却有2亿多，首次出现了贷款速度赶不上还款速度。”

　　一个特殊的例外是，在2007年不温不火的农行深分，却选择在2008年发力。截至2008年7月，农行深圳分行中长期个贷较年初新增15.32亿元，成为中行、建行之后的第三强。

　　截至2008年7月末，深圳中资银行中长期个贷较年初仅增加22.01亿元，尚不及去年一个月的增额，而短期个贷还较年初减少21.40亿元，两项相加后的总个贷增额仅为0.61亿元。

　　以2008年7月中长期个贷较年初正增长的7家行来看(中行、建行、农行、交行、光大、中信、深农商行，分别较年初新增32.62亿元、28.30亿元、15.32亿元、7.73亿元、2.32亿元、0.82亿元、0.59亿元)，该7家行合计新增中长期个贷为87.7亿元，以每笔房贷约100万元计，大约可实现房子销售近9000套。