密码设置过于简单 恶意透支赖账不还 引发盗窃诈骗等多种犯罪

　　近年来，随着银行卡产业的高速发展，相关的犯罪活动也日趋严重。据估算，我国每年银行卡犯罪金额在1亿元左右，其中与信用卡相关的犯罪日趋增多。记者日前从河西区检察院获悉，近5年来，该院受理的涉及信用卡犯罪的案件达63件，其中涉及信用卡诈骗罪19件，涉及信用卡盗窃罪37件，涉及信用卡合同诈骗罪7件。

　　据该院公诉部门负责人介绍，目前，各类信用卡犯罪呈现境内外互相勾结、集团化、专业化的特点，从窃取、非法提供他人信用卡信息资料、制作假卡，到运输、销售、使用伪造的信用卡等各环节，分工细密，十分猖獗。

　　案例1

　　18万元不翼而飞

　　去年5月17日晚8时许，市民王某发现，其存放在滨江道某大型商厦停车场内的轿车后备厢被撬，装有1万余元现金和多张银行卡的背包被盗，其中一张银行卡里存有31万元，卡的取款密码被他简单地设置为“666666”。第二天一早，王某赶到银行办理挂失时发现，那张银行卡已被盗刷18万元。

　　原来，当晚刘某等三名犯罪嫌疑人来到该停车场，用随身携带的工具撬开了王某的桑塔纳轿车，从里面偷出一个背包。三人将现金瓜分后，又拿着信用卡来到渤海大楼公交车站附近的一个ATM机前，只试了两次，他们就蒙对了密码，随后便将卡内大量现金取出。

　　【案例分析】

　　据负责办理此案的河西区检察院王朝亮检察官介绍，像王某这样将密码设置成6位相同数字，或“123456”等简单数字组合的持卡人不在少数。这些简单的密码虽然方便持卡人自己记忆，却也为盗贼“破译”密码提供了便利。在以往查获的此类案件中，被告人通过不超过5次的“试密”，便轻松成功得手的案例高达85%。为了图省事，一些持卡人把自己的生日设置成银行卡密码，而且将自己的身份证与银行卡放在一起。这样一来，不法分子盗取持卡人钱包后，很容易获得银行卡的密码。

　　因此，王检察官建议，持卡人不要把密码设置成自己的生日或极为简单的数字组合；不要将银行卡与身份证放在一起；要确保自己的个人信息不外流，尤其要妥善保管身份证及身份证复印件；要谨慎使用自己的银行卡，防止被人重刷、调换。

　　案例2

　　2005年7月至9月，许某、孙某先后在本市和平区、河西区等地以华夏银信投资咨询有限公司的名义进行经营活动。他们在不具备银行授权代办银行卡资格的情况下，对外声称可以为客户办理信用卡，通过透支提现、循环使用、在一定期限内还款可实现免息套取现金，帮客户贷款5万元至50万元。在与客户签订了代办信用卡的委托协议后，他们以咨询服务费、律师费、加急费等名义向140余名客户收取了55万余元，随后携款潜逃。此后，许某、孙某又在四川成都，以相同手段骗取了当地80余名客户44万余元。

　　【案例分析】　　

　　据王检察官介绍，信用卡由于使用方便、可以透支消费，所以很受人们青睐，但是涉及信用卡的违法犯罪活动也逐年增加。自2005年以来，这种以“无抵押、无担保”为幌子进行“循环套现”的信用卡合同诈骗案件呈现“爆发”趋势。因此，有关部门应加强对持卡人身份、信用状况、还款能力等信息的核实，从源头杜绝此类犯罪活动。同时，王检察官建议，市民最好直接到各大银行办理信用卡，以此减少通过中间机构代办带来的风险。

　　案例3

　　由于自己经营的一家公司缺乏资金周转，犯罪嫌疑人张某绞尽脑汁寻找资金源，最终，他决定用信用卡透支的办法获得周转资金。随后，他以公司招聘为名获取了大量应聘人员的身份证复印件，然后拿着这些复印件通过相关人员办理了信用卡。为了能将透支的现金兑现，张某又注册开设了一家贸易公司，并先后购进20余台商务POS机，同时在银行开设账户。一切准备就绪后，张某便将信用卡透支的钱通过POS机转入自己的账户并变现。

　　起初，张某还能还上一部分信用卡透支的资金，随着“窟窿”越来越大，张某只得不断办理新的信用卡，再透支填补前面的亏空。如此恶性循环，张某办卡的数量越来越多，“窟窿”也越来越大。警方经审理查明，自2005年开始，张某用此办法共在8家银行办理信用卡900余张，恶意透支多达300余万元。

　　 【案例分析】

　　“近两年来，信用卡恶意透支案件几乎占全部信用卡诈骗案件总数的95%以上。”在谈到迅猛增长的信用卡诈骗犯罪案时，王检察官痛惜地说，“如果不采取有力措施，信用卡诈骗罪无疑将会成为继盗窃、诈骗、抢劫等大众化犯罪之后，又一个严重危及社会稳定和经济发展的犯罪形式。”

　　案例4

　　刚从大学毕业不久的孙某在某银行办理了一张信用卡。当初办卡时，工作人员只是让其填写申领表，却没有向其解释相关的用卡、还款注意事项。当孙某询问如果未及时还款会有什么后果时，工作人员只是告诉他：“看每月的短信通知就知道了。”孙某自认为，每次按短信提示的最低还款额归还银行欠款就不会有问题，自己也不会欠银行多少利息，但就是这样的错误理解，使其受到了信用卡诈骗罪的处罚。

　　【案例分析】

　　王检察官表示，很多持卡人错误地认为刷卡透支后不按时向银行还款，只是简单的经济纠纷。其实，这种行为在某种程度上已经构成了恶意透支的犯罪情节。经调查，在涉及信用卡恶意透支的被告人中，75%以上的人在案发后能够立即还款，约有15%的人在诉讼阶段就已经还款。可见，大多数被告人是有能力归还银行欠款的。

　　根据法律规定，涉及信用卡恶意透支三个月以上，持卡人就可以被起诉，但很多持卡人对此并不清楚。对此，王检察官认为，银行等发卡机构过于看重申卡和催收的过程，而忽视了向持卡人告知和宣传相关法律知识的重要性，这也是此类犯罪多发的重要原因。

　　检察官提醒

　　如何树立正确的消费观，保持良好的持卡心态，王检察官认为关键看需要。信用卡是一把双刃剑，持卡人要理性消费，健康刷卡。持卡人应把刷卡消费看作代替现金支付，或提前适度消费的支付手段，不要为了追求积分、获得赠品等盲目跟风办卡、刷卡，更不能以此来攀比炫耀，甚至造成过度消费。同时，持卡人还要主动了解相关法律政策的规定，千万别因为“什么都不知道”而被关进牢房。

　　此外，持卡人要认真阅读并保存银行的催款和提示信息。对于银行的催款单和短信提示信息，大部分持卡人看后就扔到一边，过了一段时间就会忘记，有的持卡人对这些信息甚至根本不看，这对收集相关证据，维护自身合法权益是极为不利的。

　　对于不再使用的信用卡，持卡人一定要注意及时销卡，避免多余损失。因为，每张开卡后的信用卡，银行都是要收年费的，有的不开卡也收费。虽然每年的年费不高，但随着逐年累积也会积少成多，不但会给持卡人造成不必要的经济损失，还会影响持卡人的信用记录。而一旦记载着个人资料的信用卡在未注销时丢失，会给持卡人带来更大的麻烦。

　　“为了有效地减少信用卡的冒用率，银行方面可以考虑将照片印上卡面的做法，这样的设计，在突出持卡个性化的同时，也可以有效地解决安全和流通的矛盾。”王检察官还建议，可以考虑由银监会出面，建立由其统一管理的信用卡用户操作平台，建立以身份证号码为基本单位的数据管理系统，对一人同时办理多张信用卡的情况进行监督和管理。对于那些久拖银行贷款不还或信用记录不良的客户，应禁止其申办新卡或限制其透支额度。