汇丰银行专家谈风险管理

　　在中国，很多人是没有帐户的，比如说农村里的居民，他们几乎不跟任何商家发生关系，银行手里不会有他们的任何资料。所以银行信用卡业务的风险管理必然是比较缓慢的过程。

　　在信用卡高利润的背后，是居高不下的风险。在国外，银行对风险的管理覆盖了从发卡、审批到帐户管理、催收等信用卡的生命周期。然而，风险管理是基于对数据分析之上。数据充足与否、真实与否直接影响决策的正确性。

　　据悉，汇丰银行北美的信用卡是该行赢利能力最强的业务。然而，该行北美企业信息管理部副总裁张执中却认为，风险管理“只能接近完美”。

　　《数字商业时代》（以下简称DT）：信用卡使用的全程可能都贯穿着风险管控。怎样才能更好地获得更多的社会性数据？

　　张执中（以下简称张）：以国内目前的银行数据来看，只能做到90度，很难做到360度。数据的概念有很多，可能也有别的银行的顾客，也包括电费，手机费等，这些资料现在我们都没有。

　　还有一个人口学方面的数据，就是他的民族、年龄，有些东西是银行提供的，但是不一定准确。第二是我们问不出来的，需要有别的商家联合起来的你才能去做的事情，这件事情不是一家银行一个市场可以做的，需要一个专门的机构，或者政府向银行提供，比如现在人民银行做的征信局。而且在中国，很多人是没有帐户的，比如说农村里的居民，他不跟任何商家发生关系，任何资料不可能有。所以这是比较缓慢的过程，我们得有耐心。

　　DT：在这方面，和国外的差距到底有多大？美国的征信系统发展是否到了非常全面完善的地步？

　　张：美国也谈不上360度，估计有270度吧。比如我们把客户的资料分成两大块，一个是内部资料，一个是外部资料。这两个都很重要，外部资料是别的商家跟别的银行的关系，他汇集到信用里面。外部资料一部分是我们说的信用资料，另外还有一部分叫人口的资料，这也是政府涉及的。那个资料其实并不准确，我判断它的准确率是50-70%。例如你看到资料显示某人有一辆车，或者显示他不断刷信用卡加油，但有的资料却可能显示他是没有车的，有时候会很矛盾。

　　DT：在美国基于数据做出的分析和决策，是否也要辅助人工的经验在里面？大概的比例占多少？

　　张：当然需要人工提供经验。这样说吧，业务是领导，模型、统计学、或者计算机的软件这些都是工具。作为IT供应商来讲，首先要对客户的业务清楚，客户要达到什么目的，从哪开始到哪结束。

　　做业务的人一定要去指导做统计的、做模型的人怎么做。统计只是一种工具。就像我种花，我不知道怎么种，我就把锄头放在你边上，你不知道什么时候种，就是这个道理。

　　DT：比如说像SAS这样的工具提供商，他们提供的模型或者说工具在银行的决策里面起到怎样的一个作用？

　　张：确实很重要。我刚才说的是业务领导技术，但是技术本身是不可缺的。比如农民劳动时，一根扁担的好坏就影响了当天的产出。有好的工具可以做到事半功倍，这是效率问题。

　　DT：信用评分除了用在风险管理中，在银行信用卡业务中还有哪些作用？

　　张：风险评分说实在，在美国已经基本上趋于完美，再往下走，差异化和进步会很小，因为基本上已经没有了收益。有两点要指出：一是从业务上讲，风险不是最后的标准，利润才是标准；二是从组织上讲，营销部门和风险部门经常打架，但在同一点上他们是联合起来的，他们的联合体叫做“基础就是利润”。

　　DT：“基础就是利润”是否意味着最终实现利润最大化？

　　张：对。也就是他们这两个团队必须在利润这点上联系起来了，实际上就是我们怎么样把握，我们要达到一个目的我们有哪些手段，这些手段是什么人专门去管这个事情？然后他们怎么整合起来？其实这个事情是可以通盘考虑的，而且是可以做的到的。如果你做事情很逻辑的话，包括你的分析和你的组织，最后都可以达到这个效果。

　　老实讲这个事情即使在美国的银行中，也不是每个人都想得很透，包括那些高层的人。高层有想法，下面怎么操作他们不清楚，而只是按照常本办法来做。下面做事情的人有一个特点，就只管自己这一摊，不去管别人的事。

　　DT：美国的次贷危机是否将导致银行大规模裁员？而中国的信用卡是非常蓬勃处于这样一个阶段，非常需要人才。未来有没有可能出现大批华裔或中国籍的银行家回流的现象？

　　张：这样的势头已经开始了，主要是因为国内现在经济发展很迅猛，而且中国人毕竟在中国的文化当中比较愉快，所以现在越来越多的人在动这个心思，从分析员一直到高层的经理各个层次的都有。

　　DT：在你看来，北美的华人银行家如果做出决定回国，大概会有哪方面的顾虑？

　　张：第一个是工资问题，因为国外工资比较高，回到国内就会有一种落差。但事实上中国的生活费用也低，我跟很多人讲保证他们五年之后要比在国外挣得多，但是首先他们要退一步才会往前走。国内公司的快速成长、人民币不断的升值都会帮助提高收入。而回到中国，工作的空间比较大，上升的速度也比较快。

　　第二个顾虑是担心怕国内的人文环境不是太好，企业作风比较官僚等等。

　　我回来工作的想法是有的。我觉得在国内可以做很多的事，有些事是国外不可能做的。

　　DT：如果一大批优秀的华人银行家回来的话，会对整个信用卡甚至银行业会带来一种提升？

　　张：中国的银行马上会做得比外国好，因为在外国的银行中，大部分决策的人都是中国人，虽然有些部门的CEO还不是中国人，那是因为我们中国人讲话，口音不是那么优雅，他们越到上层越讲究这个东西，这些在限制他们。但华人有很大的潜力，真正的做事是他们。