家电消费旺季已到，国美、苏宁、大中等家电连锁商纷纷联手各大银行推出“分期付款购买家电”的促销活动，使本来已经硝烟四起的家电争夺战更是热火朝天。这种新的消费模式与大家熟悉的车贷、房贷不同，具有零首付、零利息、零手续费、现场消费等特点。这给消费者带来了哪些便利？

　　刚刚购买了一款售价为5580元的格力柜式空调的杜小姐就准备使用分期付款的方式，她告诉记者：“自己选择12个月的还款期，每月还款465元。因为每月收入比较稳定，用这种方式买空调，相当于强制自己进行储蓄，还可以提前享受，也没有手续费和利息，非常方便，很适合自己。”但是另一位杨先生却对此提出了疑问：“万一电器出现了质量问题想退换的话，手续肯定要比一次性付款麻烦得多，不仅要找国美，还要找银行，太麻烦了，还是一次性付清省事。”

　　如何使用分期付款

　　与国美合作的中信银行的相关人员为记者详细介绍了分期付款购买家电的程序：以在国美购买家电为例：在国美选中一款电器之后，客户如果持有中信银行的信用卡，在付款的时候告诉收款人员需要进行分期付款，就可以在款台专用的POS机上刷卡享受分期付款业务了。客户付款的时候还可以选择还款期限：有6个月、12个月、和24个月的，最低金额为3000元，最高金额就是信用卡的授信额度。例如：如果客户购买一款价格为3600元的电器，选择12个月的还款期限，则每月只需还3600/12＝300元。分期付款客户不需要向银行申请和批准，只需在柜台前刷卡就可以完成，一切由自己决定。电器的价格和以往一样，而且目前银行也不收任何手续费和利息。

　　消费者、商家和银行“三赢”

　　在上个世纪90年代，家电信贷消费曾经试行过一段时间，但当时限制很多，消费者需要具备一定的经济实力，然后向银行申请，还必须要第三方担保，经银行审核通过以后，才可以贷款购买家电。而且贷款者还要向银行支付5％左右的利息，手续繁琐，条件苛刻，大大打击了消费者的消费热情，这种消费方式在当时也只是昙花一现。现在家电连锁商和银行推出的“免首付、免利息、免手续费”的家电分期付款和当年的相比已是“改良”了许多。一经推出上市，就受到消费者的接受和喜爱。而且对于消费者、商家还有银行来说都是“有利可图”的。对于那些暂时不具备较强消费能力的消费者来说，分期付款之后，就可以提前享受高端家电，直接提高了他们的生活水平。这种消费模式特别受到年轻人的青睐，他们大多刚工作不久，收入不高但较稳定，喜欢追求高档和时尚，这种分期付款的方式有种强制储蓄的作用，还可以让他们提前享受到自己喜欢的家电，何乐而不为呢？

　　对商家而言，这些价格较高的高端商品正是商家的主要获利产品，这种分期付款的方式直接提高了销售量，而他们只需要向银行支付少量的费用，所以商家的利润是显而易见的。对于银行来说，这项业务更是意义深远。首先，中国家电消费市场一年的销售量高达5000亿元。如果家电市场的信贷消费成熟，这意味着银行将会拥有上千亿元的信贷消费额。

　　“零首付、零利息、零手续费”背后

　　现在银行推出的家电分期付款大都打着“零首付、零利息、零手续费”的旗号，消费者只得到了实惠，不必付出任何代价，相当诱人。但是家电信贷真的没有利息吗？银行难道愿意做赔本的生意吗？

　　实际上，从国际惯例来看，信用卡信贷消费一般要经历三个阶段：银行在培养信用卡消费群的时候，一般对客户免费；当客户增加到一定数量的时候，消费者要承担部分利息，通常以手续费的形式出现；当贷款者众多的时候，消费者就得完全自行承担利息了。所以从长远来看，没有利息的家电消费只是暂时的过渡，不久的将来，银行会开始收费。

　　另外，这样的消费模式对消费者来说是不是真的划算呢？顾客杜小姐给记者举了个例子：一台格力柜式空调现价为6000元，分6期付款，每期还款1000元，6个月后，这款空调的价格可能降到5000元，这样消费者总体来说多花了1000元。但是每月多花160多块钱提前享受到舒适生活，在她看来是合算的。这种情况在价格更高的商品上体现得更加明显，即商品市场价格降低了，消费者仍需按原来的协议还款为“贬值”商品支付账单。总之，电子产品价格波动较大，淘汰也比较快，消费者选择分期付款时应多算一笔账。