今年8月，央行个人征信系统实现全国127家商业银行联网；年底，浙江、天津、上海、福建等4个省市将推出《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》；未来5年，中国政府及各界努力方向是致力于建立与市场经济体制相适应的社会信用体系的基本框架和运行机制，加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度。
从个人到企业，信用已经是绕不过去的坎。信用越低下，交易成本就越高。
不良记录让贷款受阻
2000年12月，在温州从事陶瓷生意的夏某以自有房地产抵押方式，在泰顺某银行办理个人住房贷款人民币20万元，期限五年。双方在签订贷款合同时约定，还款方式为按月等额本息偿还，每月25日为还款日。
今年下半年，夏某提前还完贷款后，因生意资金周转需要向其他银行贷款，银行工作人员在查询“中国人民银行个人信用信息基础数据库”时，发现夏某与该行在信贷往来中，共有44次不良还款记录，其中有28次“不良记录”。事后据银行方面解释，属银行个人征信系统未及时更新原因而造成的，但有16次是真实不良记录。
各家商业银行鉴于夏某多次个人信用不良记录，拒绝向夏某发放贷款。这也意味着夏某将在很长的一段时间内，无法通过银行进行正常的贷款融资。夏某认为自己逾期还贷已经被罚滞纳金，银行方面再公布信息属于二次处罚。这既使他失去了融资借款的渠道，也给他带来了精神和名誉上的伤害。为此，夏某近日将该行告上法庭，要求银行消除影响、恢复名誉，并象征性地赔偿精神损失费人民币1元钱。
信用档案莫留污点
银行业有关人士介绍，只要与银行发生过信贷关系的人，都会在银行个人征信系统里留下其信用记录，包括个人身份识别信息、个人贷款信息、个人信用卡信息等。各家银行会分别把客户信用信息统一汇总到总行，再由总行汇总到央行，建立了全国联网的个人征信系统。
以前，如果客户在当地贷了一笔款逾期未还，跑到外地照样可以贷到款。现在不行了，你填写个人征信调查授权书后，信贷员到银行系统内部网上一查，客户有没有骗贷、逃贷等不良记录马上就一清二楚。
银行是信用产生的起点
目前，我国已实现127家商业银行个人信用数据库联网，全国金融机构个人消费贷款90％的信用记录已经入库。这意味着习惯于“拆东墙补西墙”的借款人，日子将越来越难过。
此外，现在信用卡的种类很多，用起来也很方便，但要时刻注意透支后及时存款。最近一段时间，还要关注银行收取信用卡年费的情况，如果身边的信用卡长期没用，成为一张死卡，要抓紧时间进行挂失消停。否则，即使卡里还有余额，时间一久把它淡忘了，也会造成欠费而产生不良信用记录。
也有许多人不喜欢适度的负债消费，并以在银行没有贷款而引以为荣。其实，这在将来并不是一件好事。
“在欧美发达国家，如果你在银行没有信用记录，一旦你想贷款了，银行会因为你没有信用记录，怀疑你的还债能力而不给你贷款。”人行信贷管理科负责人表示，与银行打交道，是人们产生信用记录的起点之一。在不久的将来，个人信用档案无疑就是你工作与生活中不可或缺的第二张身份证。
信用是绕不过去的坎
相对个人而言，企业要更加注意避免给银行留下不良记录的“污点”。在中国，企业尤其是民营企业融资难，融来的资金不足以支撑企业运营的需要，总是在借钱还钱又不断地借和还的圈子里打转。但对银行来说，企业的任何理由银行是无法理会的。据透露，从今年年底开始，浙江、天津、上海、福建等4个省市将要推出《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》。眼下，从个人到企业，信用已经是绕不过去的坎。信用越低下，交易成本就越高。
信用体系建设并非一朝一夕
中国信用体系建设开展了10年左右，比起超过100年的欧美发达国家的信用体系建设，差距还非常巨大。在美国，约有2万个全国性信用协会，中国只有100多家；美国企业的赊销比例高达90％以上，中国企业不到20％；美国企业坏账率是0.25％─0.5％，中国企业是5％─10％；美国企业的账款拖欠期平均是7天，中国企业平均是90多天。对此，全国整顿和规范市场经济秩序办公室信用组副组长王胜利指出，信用体系建设绝非一夕之功，其中诚信意识的培养对于构筑“讲信用、用信用”的和谐社会尤为重要。
建立信用体系政府一直在努力
现在，建立社会征信体系已经成为全民共识，政府尤其奋力为先。在127个城市之外，许多城市正在加紧征信制度的完善。最近从各地媒体透露的资讯显示：武汉市个人征信系统将于明年6月投入正常运行，明年底与全国数据库联通。在重庆，该市正在着手建立公积金和银行征信系统的联网，预计年内将可完成联网。
国务院发展研究中心副主任孙晓郁指出，近年来，随着国民经济的快速发展和居民消费结构的明显升级，中国信用交易的规模不断扩大，已成为社会经济生活的重要交易方式。与此同时，中国征信业也从小到大，实现了长足进步。
孙晓郁就此拿出了许多数据：2000年7月，上海市率先开展个人信用征信试点。目前，上海已建成覆盖603万市民的个人信用联合征信系统，个人信用报告日均查询量达6500份。他认为，这表明，“个人征信开始起步并初显成效。”孙晓郁预测，未来5年，中国政府及各界努力的方向是致力于建立与市场经济体制相适应的社会信用体系的基本框架和运行机制，加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度。
名词解释（相关链接）
个人征信系统：个人征信系统是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该系统通过采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务。
社会征信体系：“征信”一词指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。
征信在本质上是信用信息服务，在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息，主要目的是防范信用风险、保持金融稳定，同时，对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。
社会征信体系主要包括信用档案系统、信用调查系统、信用评估系统、信用查询系统、失信公示系统等。
