如果我们从你真正领了工资的第一天开始算起，那么，从收入和消费的角度上看，人的一生大体可以分成4个过程。

　　1)收入不足状态；通常指的是收入赶不上消费。

　　2)收入大于消费状态；指收入在应付开支之外有了盈余。

　　3)收入小于消费；通常是到了退休，非资产收入减少，不足以应付开支

　　4)如果资产这辈子用不完，就有资产转移的问题。

　　世界上有两种消费模式，

　　1)富人的理财思维：

　　收入-储蓄＝(可以用的)消费

　　2)必定破产的思维：

　　收入-消费＝(可以用的)储蓄

　　而"月光一族"通常的思维是，反正没有多少钱，依靠每月节余的一两千块钱，也实现不了买车、买房梦，还不如痛快地花完。这样一种消费思维，是绝对和财富的积累背道而驰的。

　　所以，我认为对"月光一族"，应该建立正确的消费习惯，确立富人的财富思维。这是实现人生财务自由的第一步。只有比别人早跨出这一步，才有更大的机会实现财富人生的梦想。

　　 "月光一族"理财的主要目标

　　一般作为社会新人，他们的年龄在20-30岁，而且没有成家。他们的特点是：

　　1)几乎没有资产；

　　2)薪水收入和消费持平，通常会感到钱不够用；

　　3)没有财务责任，比如孩子教育，赡养父母，支付房贷，等等。

　　4)通常身体健康，精力充沛。

　　　如果从迅速积累财富的角度来讲，对于他们来说，发展自己的事业(提供每月现金流)还是最主要的方法。和退休的人士不同，他们的年轻就是最大的财富。由于没有很大的财务负担，所以，他们通常可以承受比较大风险，开拓自己的事业。

　　　但是，理财最为一种思维和财富管理方式，是非常必要的。因为，对这些社会新人来说，没有几年，他们就会面临结婚、购房等财务压力。一个良好的理财方法，对顺利实现这些财务目标，是非常有利的。

　　综上所述，对于这些"月光一族"的社会新人，他们理财的主要目标是：

　　建立第一桶金，用来作为资本积累的起点。

　　建立良好的消费习惯和财富思维模式

　　建立强迫储蓄机制，减少冲动性消费

　　保障和提高自己的赚钱能力

　　保持良好的健康状态

　　建立最低的保障，建立和提高财务责任感

　　"月光一族"理财的主要方法

　　建立强迫储蓄机制

　　■另外开设一个专门的银行帐户，每月一拿到薪水，先存入设定的金额；

　　■购买储蓄性商业保险，强迫自己每月阶梯式存款

　　■每月一拿到薪水，先存入3月定期存款；

　　■3月定期存款到期后，转入1年定期存款；

　　■到达5000元后，再选择利率比较好的更长期存款或其它投资方式；

　　定期定额买基金

　　定期定额买基金也是年轻一族理财的一个不错选择。所谓定期定额买基金，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。

　　　由于年轻人没有时间理财，而"定期定额"买基金则类似于"零存整取"，只要去银行或证券营业部一次性办理即可。同时，很多年轻人对证券市场知之甚少，而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。

　　利用货币基金

　　 ■每月一拿到薪水，立即购买货币基金；

　　■到达5000元后，再选择利率比较好的更长期存款或其它投资方式；

　　月光一族的保障需求

　　对于社会新人来说，虽然赚钱不多，但是之前的教育投入非常大。这方面经济成本几乎全部是由其父母承担的。同时，很多的社会新人在经济上还没有完全独立，但经济上或多或少还需要依赖父母。事实上，这些社会新人最大的财富是其身体健康和充沛的精力，如果失去了健康，不仅无法赚钱，而且必定给父母的财务情况造成重大冲击。所以，无论从自身还是对父母的责任来说，建立一定的保障是非常必要的。

　　当就保障而言，要从两方面考虑：

　　1)如果自己出现严重意外情况，以至于长期或者永久丧失了劳动能力甚至是生命，那么，对于父母家人的打击十分沉重，所以，购买较高寿险保障是非常重要的。这也是子女对父母的最起码责任。相应的保险额度以30～40万为宜。

　　2)如果不幸丧失健康，那么不仅需要弥补高昂的医疗救治费风险，而且还要顾及"失业"带来的收入损失；这部分的保险额度一般需要10～20万。

　　对于25岁的女性而言，大体的情况如下：

　　定期寿险30万(保额)大约300-500元/年

　　重大疾病10万(保额)大约2500元/年