她生长于上海郊区，通过自身不懈的努力，凭借优异的成绩从上海某高校毕业。随之进入一家较好的公司担任软件工程师。为了改善父母的居住环境，改变自己未来的生活状态，她拒绝奢侈的消费，远离物质的诱惑，她将来的理财路，又会走向何处？
今年28岁的刘薇是一名工程师，工作单位在上海繁华时尚的南京西路。在这个地段里工作的很多年轻女白领们，最喜欢的事情就是逛街购物。但工科出身的刘薇是个例外。很难有人猜测到，她每个月的全部支出仅为1700元。
紧衣缩食抓紧储蓄
来自上海郊区奉贤的她，在上海市区工作后一直是与人合租生活，目前她和2个同龄女孩子合租一套两室的房子，她只用其中的半间，月租金为400元。加上500元左右的交通和娱乐费用。实际上，她每个月的支出大约只有1700元左右。对于很多单身的上海女孩来讲，这是很不可思议的。但是，刘薇做到了。相对于她每月税后5700元的工资来说，她还能每月结余下4000元左右。而年终的6000元奖金，她一般也是原封不动存银行的。
“另外，我所在的是合资企业，工资待遇是有一个比较固定的成长指数的。每过一年，每月的工资大约能涨10%。”作为合资企业的工程师，刘薇的未来收入还是比较稳定的。
郊区购房给父母住
再看看她目前的资产状况。在上海这个充满理财氛围的城市，刘薇也曾经开立了股票账户，出手2500元投资两只股票，小试牛刀了一把。但她感觉自己不是根本没时间经常盯着行情图表看，因此也没怎么管那股票。现在市值大约在2000元左右。
她的储蓄账户，现在有3000元的定存，以及29000元的活期存款。此外还有10000元借给朋友，今年年底到期可以收回10500元的本息。
既然她每个月能存下4000元左右，为何金融资产只有这么点？原来，她还有一处30万元的房产。刘薇是个孝顺的孩子，她用前几年工作下来所积攒的25万元储蓄，为生活在上海奉贤区西渡镇的父母购置了一套房产，该套2房1厅的房产，由父母居住，但产权是刘薇个人的。目前房子价值在30万元左右。
这样算起来，刘薇的个人总资产有34万余元。对于没有任何负债的她而言，这也是她的个人净资产。
希望明年市区购房
虽然有一套房产在乡下了，但毕竟自己在上海市区已经漂流了五年多。刘薇也非常希望能够在市区拥有一套自有住房，方便工作和生活。她目前的计划是希望能在明年下半年，在市区买一套1房1厅的房子，用于自住。这可算是她的短期目标。
中期来看，她打算在2~3年后，上MBA(脱产1年)。目前她看重的一个MBA费用22万元。为此她必须为上学准备足够的资金。因此，她期望自己未来的投资收益能达到10%。
不知道她这样的理财目标是否合理？她的这些愿望有条件实现么？
已有保障主要靠单位
保险方面，除了单位为她缴纳的“四金”以外(事实上，按照她的工资水平来看，她的四金账户，已经积累了一定的金额，但她在梳理自己的资产时未讲明有多少。)，她的单位还为每位员工每年提供20万元的商业意外险保障，并附加一份商业医疗保险。包括生病住院每日补贴100元，以及住院费用报销85%。
年度性收支状况
收入
年终奖金6000
股利、股息0
其他0
合计6000
支出
保险费0
产险0
其他0
合计0
每年结余（收入-支出）6000
家庭资产负债表
家庭资产
现金及活存29000
定期性存款3000
股票2000
债券0
房地产（自用）300000
房地产（投资）0
其他（对外借款）10000
资产总计344500
家庭负债
房屋贷款（余额）0
汽车贷款（余额）0
消费贷款（余额）0
信用卡未付款0
其他0
负债总计0
净值（资产-负债）344000
全家保险状况
本 人 寿险０ 意外险20万元 其他商业医疗险，社保“四金”
专家建议一：资产配置建议
一、财务状况分析
A.收支情况分析：
刘薇年度收入总计为：74400元。全部为主动性收入(工资劳动收入)，并且收入稳定，预期有持续的增长。年度总支出为20400元，均为日常消费支出。
家庭支出占家庭收入的比例为27.4%。可以看出刘薇日常生活支出很少，属于典型的生活节俭型，所以使她年度结余较丰裕，并有一定积累后能够在老家购买到一处房产。
B.家庭资产情况分析
刘薇家庭总资产344500元，其中含2000元的股票、3000元的定期存款、29000元的活期存款和供父母用的一处房产，以及对外借款本息合计10500元。其中投资性资产只有股票部分，所占比例非常小。可见刘薇属于保守型的投资理念，但过于保守的投资会影响资产的积累速度。此外刘薇人无任何负债。
从上面的资产负债分析中我们看到，刘薇的流动资金还算较充足，无经济负担，目前的投资方向趋于保守。
C、理财目标分析
刘薇目前的理财目标是：1、明年下半年在上海市区购房；2、两三年后上MBA(脱产1年)；3、希望投资收益率能超过10%。
二、理财建议：
1、关于在上海购房。目前，上海房地产市场处于调整阶段。近期有数据显示，上海今年上半年房价下跌5%左右，虽然下降幅度不多，但显示调整行情将持续较长时间，加之今年以来国家又出台了多项与个人住房购置、出售有关的税收等调整政策，因此对于刘薇而言，未来买房计划应该用长时期的跟踪、挑选，而不应当急于非要在明年下半年购买。
另外，个人独立购买，以后的还款负担会很重，因此，我们建议刘薇不妨到准备结婚阶段时再考虑两人共同购买，而不要独自购买新房。当然，如果遇到特别理想的房产，可以考虑和父母共同购买。但从刘薇的表述来看，她居住在乡下的父母大概也无力提供经济支援，反而要刘薇帮忙，因此建议刘薇还是先把自己的资产增值，然后在未来和先生一起合力购屋。
2、调整部分理财目标。从刘薇设定的短中期投资目标来看，未来一到三年内，要承担购房和脱产读MBA两大目标，而且都需要大量资金(购房首付款20万元以上，进修资金22万元左右)，以她目前的资产状况来看，是很不现实的。
我们说，制定理财目标除了考虑自己的需求，还应该在每个目标之前形成平衡，而不是冲突。她这两个中短期目标之间，在时间和资产要求上都有冲突，因此建议把其中一个目标的实现年限拉长，分清轻重缓急分步进行。
而第三个目标资产投资收益实现10%，在目前中国的投资环境下，个人较难做到。虽然今年上半年股市行情较好，甚至还有几只基金净值翻番的，但毕竟不是任何时候都能保持如此旺盛的市场冲劲，因此也希望她能降低年均投资收益的目标期望值。
3、积极合理、大胆进行金融投资。刘薇身为工程师，想必没有太多的精力能关心瞬息万变的投资市场行情，她过去也很少有自主投资的经验。所以建议刘薇采用专家理财的方式对自己的资产进行保值和增值。而开放式基金是专家理财的首选投资品种。
上海点金理财培训公司理财师 李卫民
