王先生和妻子都是佛山本地人，有一个上小学一年级的孩子，无供房负担，家庭年收入约为6万元。前日，王先生致电本报，咨询如何打理现有的资金。记者就此咨询了某银行投资理财顾问杨小姐，为像王先生这样年收入介于5万~10万元之间的小户家庭提出了一个稳健的“三步走”理财方案。

　　第一步：买保险防意外

　　杨小姐介绍说，一般的工薪阶层，承受风险的能力也相对较弱，适量购买保险是必要的。但传统保险只能够规避风险，不能带来收益，因此也不宜投入太多，年收入的10％是个上限，一般在5000元左右。杨小姐建议，夫妻二人首先应考虑购买医疗健康险。另外，可以购买大病险和医疗险以面对可能遇到的高额医疗费及交通意外。对上小学一年级的小孩，则应为其购买学平险。

　　第二步：选择理财产品

　　大部分资金可用于储蓄和购买低风险、收益稳定的理财产品。储蓄和国债，收益虽不高却没多大风险，可当作保本资金。另外，也可以考虑一些低风险的理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。对此，杨小姐建议，在理财经验不足的情况下，这方面的投入应占到总收入的40％~50％。

　　另外，为了让财产有效增值，应选择一些收益率在5％~10％左右，风险较小的理财产品，如开放式基金和银行理财产品，但选择时应慎重。要分析投资对象历年的走势及分红状况，选出好的基金和产品，同时做适当的投资组合来分散风险。这方面的投资可占到年收入的20％~30％。

　　第三步：适当挑战高收益

　　高收益产品一般存在较大风险，但这部分投资也可能成为除工资外的第二大收入来源。因此，王先生可在这方面做一些投入，但不要太冒险，最好逐步追加投资，初期的投资不要超过年收入的20％。

　　杨小姐说，在这方面，成长型股票及股票型资金往往是首选，投资者此时切忌浮躁心态。但对经验不足的投资者而言，也往往会导致“血本无归”。所以，对这方面投资的判断，必须建立在客观分析的基础之上。