家庭计划和目标：

　　1、明年生孩子；

　　2、购买经济型轿车；

　　3、进行金融投资(购买开放式基金或多份定投)

　　理财建议：

　　方案一：

　　可考虑落实购车计划。目前的车市经过一段时间的降价调整之后，车价已趋于合理，如果确实有用车需要，现在可以考虑出手。

　　另一方面明年计划生小孩，现在购车可以在妻子怀孕期间派上用处，同时购车后家庭生活品质也会得到提高。而目前家庭有银行存款17万元，扣除要为明年生小孩预留3万左右的储备金，剩余14万元用来购买一辆经济型的家庭轿车应该差不多。更何况家庭目前一年有十几万元的结余。

　　进行金融投资要讲究策略，目前可考虑购买开放式基金。考虑到夫妇二人都是非金融专业人士，我们不建议直接投资股票，因为个股的风险实在太大，而且历史数据说明，从长期来看散户投资者80%左右是亏损的，只有极少数投资者能够获利。

　　通过购买开放式基金间接投资于股票市场则是一个比较好的选择，鉴于目前中国股票市场没有做空机制，因此购买开放式基金时必须讲究策略，这个策略就是要进行波段式操作，也就是说要在市场低迷末期购买，在市场繁荣末期抛售，而不是一直持有。从目前来看，9月份购买基金应该说是一个风险相对较小而潜在收益较大的时间。至于信托产品一定要具体分析，如果是外地的项目，由于信息不通畅，风险较大，最好不要介入。

　　购买一些保险，安排好家庭保障。目前家庭只有妻子每年有4000元的寿险，我们认为刘先生应该为自己购买一些意外保险或生死两全保险，因为刘敬是家庭的收入主要来源。

　　对此，为夫妇二人分别设计了一套保障计划。刘先生的保障计划包括“终身医疗保障计划”10份、人身意外伤害保险、意外医疗给付条款、“家庭支柱”和保险(分红型)。为刘太太设计的是“家庭支柱”保险(分红型)。“终身医疗保障计划”是终身型住院补贴保险，如果不幸因意外或疾病住院，每天可获得几百元的住院补贴；“家庭支柱保障计划”提供了21种重大疾病的保障，如果确诊罹患了这21种重大疾病中的一种，立即可获得20万元的保险金以解燃眉之急。而150万元的意外身故或全残保障，使得在任何情况下，刘先生对妻子的爱都能够延续。

　　刘先生夫妇只需为整个保障计划每月投入约3000元，即可享有长期的充分的医疗保障。另外，当刘太太怀孕后，在怀孕满28周前，还可投保“妇婴保险”，为未出生的小宝宝提供16项36种先天性疾病的保障。

　　方案二：

　　不动产占该家庭总资产的82.8%，占比例偏高，存在一定风险。应采取以下两点措施控制偏高的比例：未来应尽量避免该类资产的投资，包括与房产相关的投资，转而投资于其他方面，如基金等。尽可能快地使房产为家庭带来现金流入，即尽早地使租金超越还贷额。比如可在现金充裕的时期考虑提前还贷等。

　　一年期的定期存款建议改为货币式开放式基金。无论从收益还是流动性，这都是无风险套利的选择。同时建议将现金与货币式开放式基金一同视为该家庭的流动性资产。总比率可控制在总资产的5%左右，即10万元。其中现金2万元，货币式开放式基金8万元。这样就将原先的17万元的现金和定存改变为10万元的现金和货币式开放式基金。

　　可考虑买车。按照计划，该家庭可在明年1月左右购置10万元左右的经济型轿车，同时不改变现有的投资份额。从9月起，该家庭的一套市中心的53万的酒店式公寓就可带来每月约2700元的现金流入，这样每月的净收入可达11300+2700+5000=19000元，加上年度性收入12000元和前面的1万元定期存款的挤出，估计明年1月份就能购车。(19000×5+12000+10000=117000)。

　　育儿一般考虑准备3万元左右即可。这笔支出只需占用该家庭一个半月的收入。建议诸如以上购车以及育儿费用可一并投资为货币式开放式基金，并在使用时一次性提出。

　　到了年终，夫妻俩分别有10000和3000元的奖金，加上3000元的银行固定存款利息。他们每年底可以有16000元的收入。由于妻子买了一些商业寿险，每年保费要花去4000元，所以刘敬夫妻年度性纯收入为12000元左右。