目前，中国的四大国有银行和12家股份商业银行都全力以赴地介入到信用卡业务中，信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势。截至2004年年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元，年度增长率分别超过100％和500％。但是，作为一项以“高风险、高收益”为特点的创新金融业务，信用卡业务在全国性个人征信体系缺失、监管法规政策尚不完善的现实环境下，是否存在金融风险？

　　10年以前，甚至5年以前人们都无法想像一张小小的卡片能够引起如此广泛的关注，而今它已经深深地影响着普通人的生活。

　　日前，AC尼尔森公司在北京发布了2004年个人金融综合研究报告。其中一项关于三大城市个人金融的市场调查显示：中国信用卡市场方兴未艾，信用卡的渗透率已从2003年的18％增长到今年的22％，中国开始从“现金付款时代”向“信用卡时代”转型。

信用卡业务增速惊人

　　与大多数国家相比，22％的信用卡渗透率并不高，还有巨大的发展空间。根据VISA国际的调查，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万至6000万人，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。而到2004年年底，中国具有循环功能的信用卡还不到1000万张。显然，中国信用卡业的未来发展空间将不可限量。

　　6月17日，民生银行在人民大会堂举行了该行信用卡的发行典礼，首次推出信用卡的民生银行一口气就将6个信用卡品种抛向了市场。民生银行有关负责人透露，不排除在政策允许的前提下，突破信用卡目前执行的5万元人民币透支上限，实现高额透支。民生银行所发的民生信用卡普卡的透支金额为3000至2万元人民币，金卡为1万至10万元人民币。据称，该行在8月到10月还会推出面向高端客户的白金卡和钻石卡等，透支额有可能突破的尺度达百万元。尽管民生高层后来予以否认，但业内人士称，关键是政策所限，只要政策一放开，这一透支额未必不能实现。

　　据悉，国际上的大银行中信用卡业务收入占到整个银行收入的40％左右。在美国，持卡人占成年人口的76％以上，人均拥有信用卡9张以上，人们可通过信用卡支付大部分消费支出。信用卡甚至比纸币更通用，在发达国家，许多交易只收信用卡，不收现金。而国内一些银行的信用卡收益的平均水平也不过是占到了总收益的3％而已。“从3％到40％，中国的信用卡有着广阔的发展空间。”一商业银行的卡部经理说，这就是现在中国大多数的银行都在开发信用卡业务的原因。

　　尽管中国在入世时承诺到2006年向外资银行开放人民币业务，外资银行眼底下暂不能在中国开展零售银行业务，也就是说外资银行独立发行信用卡至少要在2007年以后。然而，面对如此庞大的市场,外资银行怎能做到袖手旁观?为了抢市场，他们已迫不及待地纷纷“借道”进入信用卡市场。

　　6月13日，浦发银行和花旗银行推出的联名信用卡登陆江苏，它也被业内称之为首张“洋信用卡”。此前，交通银行和汇丰银行联手推出的信用卡4月份刚刚获得银监会的批准，开始在南京分行内部发售，并将于近期公开推出。 除了已经出手的花旗银行和汇丰银行外，美国的运通公司和工商银行合作的信用卡也在发行之中，目前已经扩大到48个城市。此外，渣打银行、东亚银行等也在积极备战，一旦条件成熟，也将杀入中国市场。

　　中国人民银行有关负责人表示，当前我国银行卡产业正处于发展的关键时期，2006年年底将全面开放人民币银行卡业务，必须利用有限的时间提升产业的国际竞争力，促进中国银行卡发展可谓“迫在眉睫”。据悉，一系列促进银行卡发展的措施正在酝酿：央行会同有关部门拟订的《银行卡条例》，已列入国务院今年的立法计划，预计今年年底可出台；有关部委将提出银行卡产业发展的指导意见，从宏观上提出银行卡发展的指导思想、发展方向、扶持政策等重大问题。中国人民银行结算支付司副司长谢众曾透露，按照正常的程序，《银行卡条例》年内有望出台,信用卡月透支额取消5万元上限将是其中的一项重要内容,“新规定将不再设定上限，由各家商业银行根据客户风险情况，自行把握”。

监管法规不完善

　　银行卡产业近年的发展速度有目共睹，然而，伴随着银行卡产业的高速增长，各类银行卡犯罪也日趋严重。全国人大提供的材料显示，中国目前每年银行卡犯罪金额在1亿元左右。专家指出，与银行卡交易总量相比，这个数字不算很大。但从中国目前银行卡犯罪表现出来的特征和趋势，以及周边国家和地区打击银行卡犯罪的经验和教训看，对银行卡犯罪必须给予高度重视，应在银行卡犯罪高潮出现之前，及时完善《刑法》的有关规定，防患于未然。
目前，一股利用信用卡套现的暗流已经出现。一些不法分子利用空头公司虚假交易，不作任何核实,随便签个名就可以在持卡人毫不知情的情况下，用POS机将信用卡上的金额划走，并且当场套现，而犯罪人则可从中收取3％至8％的佣金。

　　一位业内人士认为，对POS机管理存在漏洞，是造成信用卡套现有机可乘的关键原因。按照相关规定，POS机要安置在固定地点，不能随意转移。但由于近年来POS机发放体系上的变化，银行和特约商户间的联系减弱，难以对POS机的实际使用情况进行有效的监控。据调查，在上海地区提供信用卡套现服务的商户均为一些小型的投资咨询公司、房产中介公司等，一些公司擅自将POS机转让给其他公司使用，还有一些已经关闭的商户仍在使用POS机，使POS机成为流动的套现工具。这些商户往往与信用卡代办公司联合，由代办公司编造虚假材料，配合信用卡申领人多头申卡并套现。相比于过去的伪造信用卡犯罪，现在的真卡诈骗防范难度更高，而且对收单银行造成的损失也很大。由于客户提供的是假证件，等银行发现坏账时，客户已经无处找寻，被套现的资金只能永远成为银行的坏账。

　　业内人士指出，信用卡违规套现的受罚成本太低客观上纵容了违规行为。在现行的《银行卡业务管理办法》等法规中，均未对信用卡违规套现问题做出规定，给查处带来一定难度。此外，一旦发现特约商户有违规行为，中国银联只能收回POS机，没有进一步的惩处手段。一些商户在POS机被收回后，注册新公司重新申领POS机，继续进行违规套现活动。今年年初的《刑法》修正案中虽然增加了信用卡犯罪的惩治条款，但主要针对伪卡欺诈，未涉及套现欺诈。因此，在即将出台《银行卡管理条例》中应考虑加强对套现行为的约束，对违规套现资金要加强追讨，将恶意持卡人的负面信息记入个人征信系统，并追究其法律责任。

个人征信系统缺失

　　从1999年上海市开展个人信用体系试点算起，中国个人征信工作已经走过了近6个年头，但直到2004年12月中旬，由中国人民银行组织商业银行建设的全国统一个人信用信息基础数据库才开始试运行，范围只限定在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市的各家国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行联网查询。

　　目前个人征信的现状是，个人信用的数据还主要分布于政府各职能部门、银行业以及部分公共事业单位等，各地银行都在独立运营，但各地的信息也都不全。上海资信公司有300多万人的信息，但上海的人口有1000多万，北京信用管理公司也只有200多万人的信息。

　　在这种情况下，各家征信机构提供的信息都不全面，而且查询都要收费，这导致银行的成本提高，征信网络利用率低。更何况由于银行业务的高度集中，各家商业银行掌握的客户信息资源实际上远胜于西方完全商业化的征信机构，从某种意义上说，大型商业银行本身就是未充分市场化的征信机构，只不过在没有征信制度安排的情况下不提供行业共享资源而已。

　　按照央行的工作规划，2005年年内将实现个人信用信息基础数据库在全国联网运行。届时，所有获得资格的商业银行和部分农村信用社将可以联网查询个人的信用信息。可以预期，全国性个人征信体系的建立和有效运作，将会有力推动中国信用卡业的健康发展。