在高速贷款增长下,银行坏账带来隐忧也随之加大。中国人民银行昨天发布的《2009年第三季度支付体系运行总体情况》报告指出,信用卡逾期半年未偿信贷总额持续增加,占期末应偿信贷总额比例持续上升。“这是央行连续两季对信用卡坏账提出风险警示。”

　　逾期未偿额增28.6%

　　央行昨日报告披露的数据显示,截至第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元,环比增加16.52亿元,增长28.6%,同比增126.5%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%,比第二季度增加0.3个百分点,占比同比增加0.8个百分点。第三季度,信用卡授信总额快速增长,期末透支余额持续增加,增速快于短期消费性贷款余额增速。

　　“金融危机滞后反应是信用卡风险爆发的诱因。”有来自国际银行卡组织区域主管表示,金融危机对经济的最坏影响已过去,但其导致的个人收入状况的恶化,严重影响持卡人偿还信用卡意愿。“不过,根源是中国银行业信用卡前期粗放式发卡,审核把关不严累积大量风险。”

　　信用卡业务只有量冲上去,才能达到规模盈利目标。“但这种'量’是以把关不严、授信额度过松作为代价。”随着发卡规模增大,信用卡的授信额度也不断高涨,逾期未还的绝对额相应也大大增长。

　　非法套现屡禁不止

　　值得注意的是信用卡恶意透支诈骗犯罪持续高发,由此导致的逾期未偿个案激增,也正困扰着银行业。人民银行最近表示,鉴于办卡、养卡活动已成产业化、公开化趋势,包括一人向多家银行申领信用卡,虚构、伪造企业名称或注册空壳企业团办信用卡,使用他人身份证骗领信用卡后恶意透支,人民银行将于2010年1月开始,在全国范围内开展为期10个月的银行卡犯罪专项打击行动。

　　“信用卡非法套现屡禁不止,也与投资市场持续火爆有密不可分之关系。”业内人士表示,犯罪分子正是看中了信用卡申请容易,刷卡方便,有长达一个多月的免息期,为部分现金短缺的投资者提供了非法套现的服务。一些持卡人套现后拿去炒股炒楼,结果投资失败导致资金链断裂,又或者为博取高收益而延迟信用卡还款,这些行为均推高了信用卡不良率的攀高。

　　收紧信用卡办理门槛

　　尽管透支不还个案增加,但相比总发卡量增长仍不算多。银行业人士普遍表示,信用卡未偿风险还在可控范围内。不过,透支不还现象增加也为银行敲响了警钟,多家银行信用卡中心收紧信用卡办理门槛,包括停止向未成年大学生发放信用卡,降低部分申请卡的额度。

　　最新数字显示信用卡发卡量增速持续下降。截至第三季度末,全国信用卡发卡量为17525.13万张,较第二季度末增长7.8%,同比增长33.3%,增速较上年同期回落39.6个百分点。另外,银行加大了未偿卡的催收力度,并以抢占高端市场来降低不良率。“以前只是电话催款、短信催收,现在常常要登门拜访。”一位信用卡部负责催收工作的人员如是说。
　　
　　信用卡逾期未还后果很严重

　　信用卡逾期未偿个案增加,始终是由于社会信用体系未健全,很多持卡人对于自己个人信用缺乏爱护意识。据悉,信用卡逾期未还,对个人而言最大的影响是令信用记录受损。

　　据悉,无论多长时间的逾期未还,银行都会将信息记录在人行个人征信系统。以后个人要到银行贷款、申请信用卡可能会被拒绝,或者以高于市场的利率才能获得贷款。

　　如果被银行认为是恶意逾期不还,除了按规定罚重息外,银行将向个人作出追讨赔偿,个人须承担刑事责任。

 [点评]：几年前，汽车信贷的高违约率迫使保险业放弃该市场，如今信用卡的高违约率无疑将由银行自己埋单。 

问题的关键是，中国信用体系的缺失，以及银行业粗放的经营方式。关于中国信用体系的建设，已经反复争论多年，但进展依然缓慢。谁来搭建、谁来运作以及如何管理和使用，这些原则上的问题，没有大的突破。具体在金融业，各家机构似乎谁也不愿意放手自己的信息数据。 

那么，靠道德自律来约束吗？当每个人充分发挥其经纪人的秉性时，冒险主义显然将迫使道德让位。