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一、牡丹卡概述 |
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| 牡丹为花中之王，有“国色天香”之称。每年4－5月开花，朵大色艳，奇丽无比，有红、黄、白、粉紫、墨、绿、蓝等色。花多重瓣，姿丰典雅，花香袭人。我国人民把它作为富丽繁华之象征，称之为“富贵花”、“百两金”。牡丹，是我国久负盛名的花卉，它雍容华贵，端妍富丽,是吉祥昌荣的象征。宋代的文豪欧阳修在《洛阳牡丹记》中曾写道：“牡丹出丹州，延州，东出青州，南亦出越州，而出洛阳者，今为天下第一。”可见牡丹早在我国黄河上下，大江南北，广大地区，广为栽培，深受我国广大人民的喜爱。牡丹卡是中国工商银行推出的银行卡品牌。中国工商银行成立于1984年1月1日，是我国最大的国有商业银行，其涉足银行卡业务领域始于1987年，该年工商银行广州分行发行了红棉卡。1989年10月15日，中国工商银行正式以牡丹为名，发行牡丹卡，并分别于1990年2月和6月，分别加入万事达卡和维萨两大国际信用卡组织。中国工商银行凭借其深厚的国内业务基础和分支机构遍布全国的优势，使银行卡业务快速发展。2003年5月17日，牡丹卡中心成立，这是我国国有商业银行在银行卡业务体制改革上迈出的一大步，牡丹卡中心成为国内首家银行卡专业化经营机构。 |
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二、信用卡介绍 |
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1、牡丹信用卡
牡丹信用卡是中国工商银行发行的，持卡人可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。牡丹信用卡可在工商银行全国网点和特约商户，带有“银联”标识的特约商户和自动取款机使用。还可在香港、澳门、韩国、泰国、新加坡等海外带有“银联”标识的特约商户和自动取款机使用，以人民币结算，具有转账结算、存取现金、透支消费等功能。
按照持卡人信誉地位和资信情况，牡丹信用卡分为金卡和普通卡，其中金卡透支额度为10000元人民币，普通卡透支额度为5000元人民币。 |
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2、牡丹贷记卡
牡丹贷记卡是中国工商银行发行的，采用国际通行的循环透支消费方式，发卡机构根据持卡人的资信状况给予持卡人授信额度，持卡人在信用额度内先消费、后还款的信用卡。个人卡最高授信可达5万元。对于信用额度内的消费透支，持卡人在对账单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期；若选择最低还款额方式还款，信用额度按还款金额恢复。牡丹贷记卡可在工商银行全国网点和特约商户，带有“银联”标识的特约商户和自动取款机使用。还可在香港、澳门、韩国、泰国、新加坡等海外带有“银联”标识的特约商户和自动取款机使用，以人民币结算，具有透支消费、转账结算、存取现金等功能。 |
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3、牡丹国际信用卡
牡丹国际信用卡是由中国工商银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，境内外通用的贷记卡。个人卡最高授信可达5万元。对于信用额度内的消费透支，持卡人在对账单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期。牡丹国际信用卡可在工商银行网点和特约商户，带有“银联”标识的特约商户和自动取款机使用。还可在境外带有“VISA”、“MasterCard”标识的受理点使用。以人民币和某一指定外币结算，具有透支消费、转账结算、存取现金等功能。从2003年6月起，使用牡丹国际信用卡在境外消费或支取外币现金所产生的外币欠款，除国家法律禁止的交易外，都可以使用人民币购汇偿还。 |
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4、牡丹运通信用卡
牡丹运通卡是中国工商银行与美国运通公司合作发行的具有国际水准的信用卡产品，牡丹运通卡具有信用消费、转账结算、存取现金等基础功能以及SOS服务、交通意外保险等增值服务功能，可在工商银行网点和特约商户、带有“银联”标识的特约商户和自动取款机使用，还可在国外美国运通公司的受理点使用，以人民币和美元两种货币结算。对信用额度内的消费透支，如在对账单通知的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款优惠。 |
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5、牡丹白金信用卡
牡丹白金卡是中国工商银行与万事达卡国际组织合作在中国大陆推出的首张万事达卡品牌白金信用卡，牡丹白金信用卡可在工商银行网点和特约商户，带有“银联”标识的特约商户和自动取款机使用。还可在境外带有“MasterCard”标识的受理点使用。以人民币和某一指定外币结算，具有透支消费、转账结算、存取现金等功能。作为国内最高端的国际卡产品，牡丹白金卡在保持牡丹国际卡固有的稳定可靠、受理广泛等优点的基础上通过提供一系列高附加值尊荣服务来彰显牡丹白金卡持卡人尊贵的身份与不凡的品味。
牡丹白金卡全面承袭了牡丹国际信用卡的功能优势与产品特点，该产品提供一卡双账户功能（人民币/美元账户），可在全球通用，可享受工商银行为牡丹国际信用卡提供的所有服务与优惠。在此基础上，专为牡丹白金卡客户量身设计一系列高附加值的服务。同时，更高的信用额度与授权控制将使用户在持卡消费过程中体验前所未有的顺畅感受。 |
| 牡丹白金卡尊贵礼遇要项 |
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· 全球机场贵宾室服务 |
· 享受理财金账户贵宾通道服务 |
| · 全程无忧高额飞机意外保险 |
· 消费积分兑换年费 |
| · 全球SOS服务 |
· 十项服务费用减免 |
| · 全球特惠商户尊贵礼遇 |
· 即时生效的临时调额服务 |
| · 全球用卡紧急支援服务 |
· 争议垫款服务 |
| · 全年无休的白金卡专线服务 |
· 指定专人委托代办服务 |
| · 特设的白金卡客户经理服务 |
· 委托购汇还款服务 |
| · 年终财务报表服务 |
· 白金卡服务绿色通道 |
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| 6、牡丹联名卡 |
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（1）牡丹新世界信用卡
牡丹新世界信用卡是中国工商银行与香港新世界集团旗下新世界百货联合推出的第一张全国连锁通用的百货业联名卡。牡丹新世界信用卡拥有牡丹信用卡所有功能，持牡丹新世界信用卡在香港新世界集团旗下新世界百货消费，持卡人可以享受会员级的各种促销折扣及优惠服务。 |
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（2）牡丹学生国际信用卡
牡丹学生国际信用卡是中国工商银行为高校学生、研究生设计的一款信用卡产品。持卡人可在信用额度内先消费后还款，对于信用额度内的消费透支，持卡人在对账单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期。牡丹国际信用卡可在工商银行网点和特约商户，带有“银联”标识的特约商户和自动取款机使用。还可在境外带有“VISA”、“MasterCard”标识的受理点使用。以人民币和美元结算，具有透支消费、转账结算、存取现金等功能。 |
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（3）牡丹海航国际信用卡
牡丹海航国际信用卡是由中国工商银行和海航集团有限公司联合推出的，集海航常旅客金鹏卡与工行国际信用卡的功能于一身，采用一卡双号（信用卡号与金鹏卡号）的形式，具有信用消费、转帐结算、存取现金等金融功能的全国性联名卡。牡丹海航国际信用卡除享受工行国际信用卡消费累积积分服务外，还能享受海航常旅客计划的各种奖励与服务。 |
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（4）牡丹上航国际信用卡
牡丹上航国际信用卡是由中国工商银行和上海航空股份有限公司联合推出的，集上航常旅客卡与工行国际信用卡的功能于一身，采用一卡双号（信用卡号与金鹤卡号）的形式，具有信用消费、转帐结算、存取现金等金融功能的全国首张符合国际标准的航空类联名卡。牡丹海航国际信用卡除享受工行国际信用卡消费累积积分服务外，还全面享受“上航常旅客计划”的各种奖励及服务。 |
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（5）牡丹中油国际信用卡
牡丹中油国际信用卡是由中国工商银行和中石油联合推出的，国内第一张可在加油站使用的全国性联名卡。牡丹中油国际信用卡除具有牡丹国际信用卡的一切功能外，还享有刷卡加油优惠和多项增值服务，真正实现“一卡在手，全国加油”无障碍消费。 |
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（6）牡丹世界杯卡
牡丹世界杯卡是中国工商银行专为广大足球爱好者推出的,以2006年德国世界杯为主题的国际信用卡。该卡为银联-万事达卡品牌，一卡双币，全球通用。 |
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三、点评： |
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1、产品
目前牡丹信用卡形成准贷记卡、人民币贷记卡、双帐户贷记卡系列，在国内同行中，工行牡丹卡产品较为丰富，特别是近年来，牡丹卡中心根据市场需求，面对特定客户群，开发了购物联名卡、航空联名卡、学生卡、体育专题卡。截至2005年底，各类牡丹信用卡发卡超过745万张，2005年全年牡丹信用卡消费额达到693.5亿元，居同业首位，信用卡不良透支率控制在同业较好水平。
近几年来，随着银行卡产业的飞速发展，银行卡市场竞争日益激烈，工行银行虽然适时推出了一些新产品，但总的来说，牡丹卡产品还远远不能满足市场的需求。
2、功能
牡丹人民币信用卡具有转账结算、存取现金、消费信用等功能。牡丹人民币贷记卡除具有牡丹人民币信用卡所有功能外，还具有先消费后还款、信用额度实时调整等功能。
牡丹国际信用卡是中国第一张双帐户国际标准信用卡，除具有牡丹人民币贷记卡的所有功能外，牡丹国际信用卡还提供了境外消费，境内人民币还款、短信余额变动提醒功能、海外紧急援助、互联网购物等功能。
在国内银行卡产品中，牡丹卡的功能无疑是强大的。
3、使用
牡丹人民币信用/贷记卡可以在全国2万多家工商银行网点、贴有银联标识的ATM和POS上使用。
牡丹国际信用卡可以在全国2万多家工商银行网点、贴有银联标识的ATM和POS上使用，另外，也可在境外贴有VISA/MasterCard/运通的受理点使用。
特别需要说明的是：牡丹卡在中国的酒店类消费场所中，接受度极高，仅次于中国银行长城卡；相对于中行、农行、建行而言，由于工行在西藏没有营业网点，在存取款现金方面，没有上述三行方便。
4、系统
工行银行采用美国第一资讯（First Data Corp，FDC）提供的VisionPlus （OS/390） 系统，2002年11月30日上线，该系统源于Paysys的CardPac，拥有申请、发卡、收单、催收、客户服务、信函处理、拒付处理、特殊交易管理等模块，成熟稳定，功能强大，但是技术相对落后，维护升级成本比较高。
5、营销
衡量信用卡营销最基本的方法就是看单位时间内，信用卡的发卡量，截至到目前，牡丹信用卡总发卡量达到了745万张，其中分行发行的牡丹人民币卡达到了600多万，占据总发卡量的绝大部分，国际双账户信用卡，平均年发卡量只有5万张左右，对于工行这样的大行而言，无疑是个莫大的讽刺，暴露出工商银行在市场营销方面缺乏有效方法，在风险管理方面，缺乏足够信心。
6、服务
牡丹卡的服务，主要通过工商银行网点、95588电话、网上银行等方式来进行，工商银行拥有2万多家营业网点，绝大部分的网点服务标准，维持在较低的水平。
95588是牡丹卡用户感受工行服务的另外一个主要途径，纵观国内商业银行客服电话服务质量，工行95588接通率颇高，服务中规中矩，无特色，也无明显的缺点。
值得一提的是工商银行网银，依托工行强大的技术实力而开发的“金融@家”个人网上银行可以为客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费站、网上汇市、国际卡购汇还款、网上证券、网上保险、在线支付等多项服务，是目前国内功能最为强大的个人网上银行；特别是采用了U盾硬件加密证书后的网银，更方便，快捷，安全。
但是，工商银行网银产品作为传统业务在网络银行上的实现，并没有体现出网络时代所必须的个性化服务和金融产品的创新。究其缘由，是因为工商银行网上银行仅是把网络当作一个新式工具来使用，所开发的产品也只不过是传统业务在网络银行上的实现，而没有当作一种新的思想、一种先进的生产力来重新定位、规划自己。 |
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四、建议： |
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| 功能和技术是信用卡产品开发的基础，强大的市场营销和优质的服务才是信用卡实现辉煌的关键！ |
