外资银行得到进入中国市场的准入证之后，现在是加紧网点布局。就以北京繁华的商业街王府井来说，近一段时间以来就安放了众多外资银行的自助提款设备。  

    　然而，对于利润至上的外资银行来说，成本及自身目标是它们考虑的首要因素，此外由于其网点资源稀缺和人力不足，也直接导致其很难全面与中资银行抗衡。业内人士分析认为：进军零售业务的外资银行至少在短期内会区别对待客户，主攻高端客户，大力对这类客户推行免费享受各种增值服务的政策，而普通老百姓则不是外资银行的服务目标。 

    　外资银行对高端客户和低端客户的态度截然不同。高端客户能够享受到品种繁多的各种免费增值服务，但低端客户不仅不能免费、还要向银行缴纳账户管理费。 

    　汇丰银行在宣传单上明确写道：如果同一客户号码下的所有账户，每月平均总余额低于人民币1.6万元或等值外币将收取每月55元人民币或等值外币的服务月费。渣打银行开户“创智理财”，不足1万美元每3个月要收取150元服务费。花旗银行每月综合账户总额日均余额低于1万美元或等值外币要交纳每月50元人民币的账户管理费，贵宾客户不足5万美元要交纳每月100元人民币账户管理费。 

    　这些外资银行的相关负责人解释道：费用主要参考市场的情况而制定，银行在处理业务时，需要一定成本，为了不做亏本生意，不可能免费服务。 

    　目前一种流行的说法叫做“二八法则”：20%的客户提供了80%的利润，这也是外资银行开展零售业务的法则之一。经济学家指出：“尽管没有相关的确切统计，但基本的判断是，小额客户的单笔业务利润含量很低，高端客户单笔利润含量很高，两者间差距相当明显。”由此也就不难看出外资银行为何在国内开展业务主攻方向是挖掘中国高端客户了。 

    　业内人士认为：尽管外资银行贵宾理财服务理念领先，但存在客观不足。在中资银行，保险、证券投资可以无所不包，但外资银行因为人民币个人业务还有禁区，无法完成他们强调的“一站式”服务。同时受发展速度、市场景气程度等影响，外资银行的理财产品还不能形成完整的产品链。理财顾问主要工作还是推介银行自己开发的结构性存款产品或投资类产品。 

    　一位外资银行理财顾问表示：虽然早前不少外资行已取得经营外籍人士人民币业务的牌照，但内地股市动荡，牵累基金的表现，外资银行认为此时推荐基金给外籍客户风险过大，因此还没有代销内地的基金。银行保险的业务也在谨慎试水，目前仅有汇丰和东亚银行开始代销保单。因此，在一定时间内，产品链不够丰富也限制了外资银行理财产品的质量和规模。 

    　综合业内专家观点，可以得出结论：中资银行在网点便捷性和内容丰富性上都远大于外资银行。外资银行营业网点首先是个瓶颈，网点不可能遍地开花，每一家分行、支行柜台数量也相对少，在办理具体业务时肯定会带来不便，尤其外资银行普遍应用的网络银行和电话银行，对于不熟悉的客户来讲也会产生不适应。