在过去的两年间，“金融业开放，狼来了！？”一度成为人们关注的热点话题。期间，监管层也颁布了一系列新的金融业监管政策；而“国有银行是否贱卖？”“保险资金入市危险”等更成为金融监管层、金融从业者和媒体争论的焦点。

　　不过，金融业开放不单单是监管层和媒体之间的争论，也不仅仅是业界和学者们关注的焦点。

　　“金融业开放和普通百姓的关系最大。”一位学者明确指出。

　　事实也确实如此，近一段时间以来，凡是与金融业开放有关的新闻都会登上各大网站的点击排行榜，某门户网站针对金融业开放设置的专题，在几天之内就有近十万人参与投票调查。

　　“期待1211……”，这是一位叫磊子的程序员，在他MSN签名档的留言。

　　为什么像磊子这样，工作与金融无太大关系，也“不够资格”享受外资银行服务的人也会如此关注“1211”？甚至还会在“期待”？

　　一项调查显示，外资银行进入中国后，仍愿意选择国内银行的人占72.7%，明确表示将选择外资银行的占10.8%，此外还有16.4%的人在观望。

　　金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内的金融机构面临的则是更大的挑战、竞争和机遇。

　　“狼”真的来了

　　今天(2006年12月11日)，作为WTO成员国， 中国按照入世承诺，取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。

　　“买者自负”成现实

　　12月6日， 中国银行(3.68,0.05,1.38%)业监督管理委员会(下称“银监会”)正式公布了《商业银行金融创新指引》，其中规定银监会与商业银行、银行业协会有义务增进公众对金融创新的了解和对买者自负原则的认识，不断提高公众的风险防范意识和风险承受能力。

　　这是监管机构首次在正式文件中提及“买者自负”原则。 银监会副主席唐双宁表示，“买者自负”应该是市场经济的一个基本理念，其基本含义就是“买者在市场上通过自己的行为获得收益，同时也要承担相应的风险。”

　　据唐副主席介绍，过去在计划经济条件下银行办成了行政机关，所以老百姓十分相信银行。虽然这也是好事，但是在现在市场经济的条件下，商业银行都进行了改革，成为了真正的金融企业，在这样的情况下它和买者之间是市场中平等的主体，都应该各自承担相应的收益，也各自承担应该承担的风险。

　　在外资银行全面进入之后，“买者自负”原则已成为中国百姓面对的现实。

　　11月15日，国务院正式颁布《外资银行管理条例》。 11月28日，银监会又颁布了《外资银行管理条例实施细则》(下称“细则”)，《细则》明确了外资银行在设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限。

　　根据《细则》规定，希望从事人民币业务的外资银行，在满足“开业三年、连续两年盈利”的条件后，可以向中国银监会提出申请，在获得相关批准后，即可经营全面人民币业务，包括允许外国银行分行吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。

　　也就是说，从12月11日算起的3个月内，第一批对中国境内公民全面办理人民币业务的外资银行将会出炉，中国的老百姓将可以与外资银行真正的“亲密接触”。《条例》发布后，英国渣打银行(Standard Chartered Bank)第一时间向银监会提交了申请，成为首家申请筹建本地子银行及人民币零售业务牌照的外资银行。

　　外资银行京城“要塞”扎寨

　　1865年，汇丰银行开始在中国国内开展业务；1902年，花旗银行在上海设立分行……很多人都是从中国近代史课本上知道这些名字。

　　不过现在，在一些大城市的繁华地段常常看到他们的金字招牌，以北京为例，在中粮广场的汇丰、在长安大戏院的花旗。

　　在北京还有一个有趣的现象，即西二环和东三环已分别成为中外资金融机构的聚集地。

　　在北京的西二环边上，几乎汇集了所有中国最主要的金融机构，包括众多银行总部、保险公司总部、基金公司总部和其他大型的企业集团总部，还有中国金融监管机构的最高决策层也汇集于此，这就是—金融街(15.43,0.88,6.05%)。

　　在东三环，以国贸为中心的CBD(Central Business District中央商务区)地区，则是众多外资金融机构聚集地，因为这些外资金融机构刚进入中国的时候，主要客户是以外资企业为主，而在北京有一半多的大型外企选址在CBD附近。

　　不过，目前这种“泾渭分明”的格局正在被慢慢打破。随着外资机构业务的不断发展，向中国本土客户倾斜的趋势也越来越明显，因此从去年年底到今年年初，瑞银、高盛、加拿大皇家银行、美洲银行、JP摩根五家外资银行都已签约金融街区域的英蓝大厦。

　　外资金融机构的办公地点和它们在中国金融市场的版图都在发生着变化。

　　根据银监会最新发布的统计数据显示，截至今年9月末，在中国注册的外商独资和中外合资法人银行业机构共有14家，并下设17家分支行及附属机构；来自22个国家和地区的73家外资银行在中国的24个城市设立了191家分行和61家支行；来自41个国家和地区的183家外国银行在中国24个城市设立242家代表处。

　　数据还显示，在华外资银行的存款总额达到334亿美元，贷款余额为549亿美元，本外币资产总额达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.9%。

　　另外，外资银行的人民币业务发展迅速，2001年底以来增长了4.6倍，年均增幅高达92%；中国对外资银行开放人民币业务的城市已经达到25个，其中5个城市属提前开放；获准经营人民币业务的外资银行机构已达111家，获准经营的业务品种也超过100种。

　　外资银行的“战略布局”

　　中国加入WTO的前三年中，外资银行似乎没有什么太大的动作，而在最近两年，花旗、汇丰、摩根等外资金融巨头开始了他们在中国的战略布局。他们并没有如预计的那样在抢客户和抢人才，而是“抢”银行，几乎关于每家国内银行的融资传闻里都会有它们的身影。

　　在五年之内中国就将开放银行业的背景下，众多外资银行为何参股自己未来的“竞争对手”呢？为何会对当中资银行“洋股东”如此饶有兴致呢？

　　根据银监会公布的数据，有18家外资银行成为了25家中资银行的境外战略投资者，入股总金额达到181亿美元。而且，他们选择的对象也从地方商业银行和规模较小的股份制银行，迅速蔓延到包括上市银行、全国性股份制银行和国有银行在内的大型商业银行。

　　很多业内人士认为，中资、外资银行并非直接的竞争关系。对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平教授对《中国经济周刊》表示：“外资银行进入中国不是搞社区银行，不是到处铺点的，主要是集中在某些领域。未来他们可能会处于中国市场产品价值链的高端，而国内银行沦为低端业务的一头，做那些附加值比较低，利润也比较小的业务，因为我们没有高素质的人才和高品质的业务去支撑这种竞争力。”

　　与外资银行相比，中资银行创新方面差距非常大，仅花旗银行一家，从1996年起，已经不动声色地在中国申请了19项金融产品的“商业方法类”的发明专利。中资银行几乎没有金融产品的发明专利，主要是一些 “实用新型”和“外观专利”，如点钞机、保险柜等。

　　各银行的业务也都大同小异，只是名称不同。客户在选择银行的时候通常也只考虑银行的地点，从没意识到把钱存在工行和建行会有什么分别。

　　“我们国内的银行搞了很多产品和服务，但品质还属于低层次的，还处在简单模仿外资银行的阶段。另外，国内的产品的同质化也很严重。各家银行的服务基本上差不多，没有个性化的、有特色的产品和服务。”史建平说。

　　“一些银行的产品只是外资银行的‘二道贩子’，在设计和程序上都模仿外资银行。”中国社会科学院金融所研究员、结构金融研究室主任殷剑峰告诉《中国经济周刊》，国内大多数商业银行没有专门机构进行创新产品的开发、运作以及长远规划和系统管理。

　　“国内银行植根于本土文化，这是很大的优势。而银行服务与文化有很密切的联系，金融产品是有浓厚文化色彩的产品，如果我们能开发出真正满足中国人需要、有浓厚中国文化色彩的产品和服务，在产品深度开发上下功夫，搞一些中国原创性的金融产品和服务，外国人是竞争不过我们的。”史建平建议说。