（一）免信用卡年费是发卡机构为了跑马圈地。

       按照各行的信用卡业务规则，普通卡一年收几十元、金卡一年收几百元，信用卡年费对于普通持卡人来说也是一笔负担。不过，这笔年费对于银行来讲意义更大，“发行信用卡的早期，年费收入能占到银行信用卡业务总体收入的60%左右。对于大多数信用卡业务尚未实现盈利的银行，免年费可谓是不惜血本的跑马圈地。”一位业内人士对此做了分析。招商银行和广发银行都是走“免年费、做大客户群”的路子实现了赢利。发行信用卡的银行出此招，是试图从规模中赚利润。因此，也就不难理解为什么发卡银行“免年费”策略目前多用于中低端信用卡客户，而对于少数持白金卡级别以上的高端客户，及公司卡、商务卡的客户，多数银行不豁免其年费。

       还有一些从业人员表示，目前银行信用卡业务的收入比例有所改变，透支利息和回佣比例开始提高。银行更重视鼓励持卡人透支和多刷卡，据透露，目前广发银行发行的信用卡在北京每周交易额是4000万元。而终身免年费的优惠措施出台后的滞后效应还会使其大幅提高。

       随着银行信用卡业务竞争的加剧，免年费已经是最基本的营销手段，而且，对于银行而言，如果不能调动客户用卡，那么发卡量越大，对银行越不利。因此，银行都在使出各种奖励措施鼓励持卡人多刷卡，增加从特约商户处获得的手续费收入。随着我国信用卡市场竞争主体日益增多，信用卡免年费之争乃是大势所趋。如今，银行单纯追求发卡量的时代已经过去，提高用卡次数已成为业内共识，免年费实际上是为了培养更多优质的信用卡用户。

       看来，银行通过免信用卡年费主要是促进更多的动卡率以获取利息收入和佣金。对于持卡人来讲，年费的成本没有了，还应该考虑其中的附加条件以及借贷产生的利息成本。免年费，对于发卡机构来讲是放弃了一块收入，而期望更多的“门”外人进“门”后，用其他方面的收入来弥补免年费失去的收入，并后得的收入一定要大于（或者说是数倍于）前面免收的费用。所以，持卡人看着这块是便宜，“拣不拣”还是要根据自身情况来定。否则，一旦规则出现变化，所处的位置就会很被动，例如刷卡三次免年费大政策不变，但每次的消费金额不得小于1000元，那可能就会难住一些人。

      （二）免信用卡年费的方法在海外

       二十世纪七十年代早期，美国信用卡产业的增长速度因较低的利润率而受阻，政府对于信用卡利率设置的上限也限制了银行能收取的利率水平。银行开始使用信用评分来审批持卡人的申请，但由于银行不愿承担风险，使卡的发展受到了限制。有银行开始安装了一些终端进行信用授权，小部分交易可以通过电子方式授权并结算，但是大部分交易仍然在纸上进行处理并用电话授权。1976年Bankamericard更名为Visa以推广其在世界范围内的接受度，1976年实施的双重法规允许银行可以同时成为Visa和MasterCharge的成员，后来Mastercharge更名为MasterCard。

       二十世纪八十年代，信用卡业务进入了飞速增长的时期。美国特拉华州和南达科他州取消高利法，允许发卡行提高利率并在任何州按此利率向任何持卡人收费，这对于信用卡业务来说，是一个重大的利好消息。银行开始对信用卡收取年费。在经历了15年的亏损之后，花旗银行于1982年首次在信用卡业务盈利，盈利额达到2000万美元，而在1980年还亏损1亿美元。

       目前，免年费已成为美国主要银行信用卡业务重要的营销方式。当AT&T的金融部门20世纪80年代进入已经比较饱和的美国信用卡市场时，提出了"我们永远不收年费"的新理念，使其一举抢占了相当大的市场份额，并迫使其他银行纷纷取消当时流行的收取20美元年费的做法。整个行业也因都取消了年费，而损失了几亿美元。免年费的政策导致持卡没有任何明显成本，从思想上、财务上解放了低端持卡人。
随着信用卡产业的逐渐成熟，竞争日益激烈，上个世纪90年代中期美国利率竞争开始，余额转账促销和试用利率也开始风行。在积累多年的经验后，银行开始了基于风险的定价，并采用数据库营销技术来细分潜在客户并确定目标客户。由于在线技术和互联性，借记卡支付系统增长迅速。90年代后期出现了一些新的发展趋势，信用卡发行业进入了整合时期，由于大量的兼并活动，前10家公司的占有率在14年间翻了一倍还多。

       如今，海外信用卡营销方式已被内地同行复制得“淋漓尽致”。从申请送赠品，到联名卡、刷卡送礼、积分换礼，各种手段不一而足。有业内人士称，这些促销还只停留在初级营销层面。在海外成熟市场，信用卡促销将深入持卡人的理财(例如证券财经)层面。