美国既是信用卡的发源地，也是个人信用体系最发达的国家。1748年，本杰明•富兰克林在他跨世纪的《致富之路》的演说中就提出“时间就是金钱，信用就是金钱”，从而确立了信用在美国商业中的核心地位。它在信用立法、中介机构建立、数据收集方面都积累了丰富的经验，这些都值得我们发展相关业务时借鉴。

       法律以及相关机构对信用的保障和规范  1860年在美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。经过100多年的发展，美国信用管理呈现出4非常显著的特点，一是个人信用记录公开化，二是强化债权保护，三是监控银行风险，四是信用管理相关法律法规完善。另外，美国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。美国个人信用体系的基本架构包括三部分：信用服务中介机构、信用立法体系和相应的信用执法机构。美国信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》(FCRA)为核心的17项法律，其中《信用控制法》在20世纪80年代被终止使用，在其余的16项法律法规中，有两项法律尤为重要，即《公平信用报告法》和《格雷姆——里奇——比利雷法》。因为这两项法律对个人信用信息的采集和共享，特别是对有关消费者个人信息的使用做出了明确规定，尤其值得我们学习借鉴。

       在美国，并没有设立一个专门的信用管理局来管理信用行业的事务，它的信用管理功能是随着市场发展和有关法律的建立而指派或自然分配给各有关部门的。根据美国制定信用管理相关法律的目的，其立法基本可分为银行相关的和非银行相关两类。银行相关的法律主要在于规范商业银行的信贷业务，而非银行相关的信用法律主要在于规范信用管理行业。因此，美国的主要执法机构也分两类：银行系统的执法机构和非银行系统的执法机构，银行系统的执法机构包括财政部货币监理局、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；非银行系统的执法机构包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟管理办公室、储蓄监督办公室等。银行系统执法机构的主要任务在于商业银行的信贷业务，非银行系统执法机构的功能则主要体现在对征信和追账业的规范上。美国信用管理的主要执法部门是联邦贸易委员会(FTC)，FTC是几个主要信用管理有关法案的提案单位和法律指定的执法机构，它管辖的范围包括全国的零售企业、提供消费信贷的金融机构、不动产经纪商、汽车经销商、信用卡发行公司等。而规范商业银行信用管理相关法律的执法机构是联邦储备委员会。

      生活中的信用 美国一位社会学家曾经总结了两个影响美国人生活的重大改变——一个是“民主”，另一个就是“信用卡”。美国人的生活中信用卡无处不在，于是围绕着信用卡犯罪的问题也无处不在。不过有一点值得庆幸的是，美国法律赋予持卡人很好的权益保障，法律规定信用卡被盗用，只要在失窃后（或盗用行为发生后）24小时内进行了挂失，则无论被盗用的金额多大，持卡人只负担最高50美元。只要及时挂失，持卡人最多只需要承担50名优美元的损失。英国也有类似的法律，规定持卡人最高负担50英镑。其余部分，除非银行能证明商家有明显的过错，否则全部由银行负担。事实上，许多银行自觉执行的条款，比上述法律规定更为优惠。不但挂失时间大大放宽，连那50美元的赔偿也由银行一并负担了。也就是说，银行用自己的信用，为所有信用卡消费进行了全额的担保。

       在美国，一个人的信用史始于他作出的第一个承诺，借的第一笔钱。一个人通常是通过使用信用卡，按时付帐来建立信用史的。如今，信用卡的使用渗透到美国人生活的所有角落，每个18岁以上的成年人几乎都可以轻而易举申请到一张或多张信用卡，在几乎所有需要支付费用的场合，人们都可以自如地用信用卡结算。由于美国信用卡执行的是“先消费，后付款” 贷记卡模式，因此只要持卡人按时向信用卡公司还款，日久天长，就会形成一个人良好的信用。一个拥有良好信用史的人会终身受益，不仅可以低利息贷款买汽车、买房、上保险，甚至还能影响到一个人的工作、婚姻和生活等方面。如果有人欠下信用卡公司的钱，而又久不归还的话就可能被信用卡公司告上法庭。如果法庭判定某个人破产的话，那么就意味着他今后12年不能贷款买任何东西，包括买汽车和住房，另外还会有一系列的其他限制。
所以，在国外，一个正常人常常把个人信用置于仅次于生命的地位看待。

       罚款通知单与个人信用  有位朋友在美国时，经常在路边停车计时器附近见到有人走走停停，不时撕下一张巴掌大小的黄纸条，撕去不干胶条，往停车计时器旁边停放的车辆前窗上一贴，然后就走开了。于是，就很好奇地问人家在做什么。旁边的人告诉我的朋友，说那是交通稽查员，在检查停车超时的情况。我的朋友根据自己在国内的经验，感到不可思议：又没有当场抓住，仅凭车前窗上的一张小纸条能管事吗？结果对方笑着说，每一次向车主出具超时单他们都是有记录的，如果第一次不按时接受处理，可以当作大风把纸条刮走了，予以原谅；如果第二次他仍没有缴，权当他没有看见,不是故意不缴；如果第三次他还是没有缴，对不起，事不过三。交通稽查员就要把三次不缴罚金的记录寄到信誉局（Reputation Bureau），信誉局将此次行为记录在案，那么此人的信誉就有污点了。而信誉局的档案资料是对全社会公开的，从此以后，他要想向银行申请信用卡、申请贷款，银行一查记录就会拒绝；更不要说分期付款购买房子这样大见得耐用消费品了；连找个好工作都会有困难。这个人实际上从此与上等人体面生活无缘了。

       奖我一张信用卡吧  1994年诺贝尔经济学奖，授予美国和德国的三位对博弈论做出过奠基性贡献的经济学家，其中包括美国普林斯顿大学数学系的“访问研究员”纳什。纳什曾经被严重的精神病折磨了30年，获奖的时候已经大大好转。听到获奖的消息，他第一个反应：“我希望诺贝尔奖可以提高我的信用值，因为我太需要一张信用卡了。”
在美国这个经济高度发达的社会，当事人的偿还能力是第一位的考虑因素。一个行为能力不健全的人，其经济偿还能力鄙人会大打折扣。尽管新发行的信用卡每天都是满天飞，但谁也不敢把信用卡发给一个精神病患者。毕竟发行信用卡是为了赚取高额的利润，而不是为了承担高额的风险。
向我借钱好吗？在发达国家，金融机构主要是按照对特定人群中个人信用状况的概率估计，发放信用卡的。例如，大学生哪怕还没有赚钱，金融机构也是要积极争取向这些人发放信用卡的。因为，这些大学生通常都会有较好的前途。所以，每个学期开学的时候，金融机构都要到大学去争取大学生使用他们的信用卡。如果你问一个读过大学的美国人怎样申领一张信用卡，他可能无法回答你的问题，因为按照他的经历，信用卡是自己求上门来的东西。

       外国人申领信用卡，原则是个案处理。如果你在该国工作，工资支票一到，金融机构邀请你使用信用卡的文件多半会紧随而至。没有固定收入的外国来访客，要想办卡就要想办法建立自己的信用记录，以便某个金融机构向你发放信用卡。人们常听说的“没有欠过债就没有信用”，就是这一过程的侧面反映。当然，这不是说欠过债就一定有信用，主要是说要欠过几次债并且都按时归还了，以此来表现你是一个有社会信用的人。

       多造些欠债的记录 在发达国家，由于商业竞争激烈，欠债的机会多得很。你如果是外国留学生，在报到的时候领取的所在学校的ID卡，就可以在学校附近许多商店充当信用卡使用。没有任何正式身份的访客，也会有许多欠债的机会。例如，哈德逊、希尔斯等许多大百货公司，都经常在门口招揽顾客填表申领他们连锁公司范围内的信用卡，填表后通常马上可以得到一份价值几美元的小礼物。这样的公司范围的信用卡申领比较容易成功。你还可以向开户银行申领一种“欠账卡”，暂时充作信用卡使用。欠账卡不是信用卡，因为不是你向银行透支，而是银行用你的存款保证你付清欠款，有点像国内的银行借记卡。即便这样，也总是有实践信用的机会。还有一些小公司钻空子，邀请尚未建立足够信用的人使用他们的信用卡，不过要求缴纳20——30美元的开办费。问题是这样的卡你要多用，才能表现你的信用水平，最终得以使用维萨、万事达、美国运通等最受欢迎的信用卡。

       在最近流行的到美国的新移民写的“美国故事”，常常都会有这样的情节：中国人不耐烦欠债还钱，哪怕是已经有了比较稳定的收入，还总是使用现金或者私人支票当场支付，结果虽然已经在美国挣钱好几年了，却仍然建立不起必要的信用。其原因主要有两点：一是在唐人街打工或者替人做家务活，常常是现金私下支付，进不了货币流通的主渠道；二是信用有不同的等级，几百美元的透支额度和上万美元的透支额度自然不同。开始拥有信用卡的时候，透支额度通常都很小，需要你建立良好记录把它做大。