银行理财

　　近年来，国内银行竞相引入个人理财服务模式，尝试着由原先的简单提供存、贷款服务，转变为向客户提供差别化、个性化、综合化的贴身服务。目前看来，这种探索已呈现出三大趋势：

　　服务追求层次性

　　从便捷高效的自助理财到客户经理“一对一”的专业理财，各家银行的理财中心针对不同层次的理财群体及其需求，配置了有针对性的理财服务。银行理财中心从而有了清晰的服务功能定位。这种功能划分首先出现于上海，比如中行的“理财精英顾问团”、交行的“个人理财业务系统”，以及众多中资银行相继开设的VIP理财，都是面向一定目标群体的，含有分层服务的理念。

　　分层服务的兴起，显然是基于对当前消费者需求的一种认识。由于背景、收入、学历、年龄、性别等因素的差异，不同消费者的理财需求也会有所不同。比如，同样是外来的，在沪工作的外籍人士与港、澳、台人士的理财偏好就可能不尽相同；而年轻白领与中年夫妇的理财诉求也必定相去甚远。面对理财需求的层次性与多样性，中资银行正通过市场细分，有选择地开展理财产品营销，着力将理财服务向分层化方向迅速推进。

　　理财更趋人性化

　　在银行理财中心的整体设计中，目前一般都贯穿着一种人性化的服务理念和丰富的人文“关怀”内容。这显然是与现代银行业本身的发展特征相一致的。正如商业银行必将摆脱金融产品输出者的单一传统定位，逐步朝现代金融生活方式倡导者方向转型一样，中资金融机构的理财也正日益明晰地趋向于人性化，银行理财作为一种新型金融消费生活方式，如今已被更多地赋予了便捷、舒适、有品位等人性化的内容，在满足金融消费者现实理财需求的同时，尽力关照着他们精神领域的内在需求。

　　品牌凸显差异性

　　去年底，招商银行推出“金葵花”理财品牌，中信实业银行打出“理财宝”品牌，而工行又拿出了精心打造的“理财金账户”，加上建行的“乐得家”、农行的“金钥匙”、交行的“圆梦宝”等一批已具一定影响力的中资理财品牌，大有“百花齐放”的架势。

　　当然，个人理财业务在我国离成为金融业一项高利润、高增长的重头业务还有相当距离，需要国内银行为之继续努力。而除了一些外界因素的限制外，以下三点或许是可以通过银行界的共同努力尽快得以改善的。

　　加快客户细分

　　开展个人理财业务，必须对客户群体进行细分，在此基础上确定银行的目标客户群，并采取差异化的分层服务方式。根据我国实际，通过对客户的资产规模、年龄阶段、所在区域三个方面进行细分后，银行可把中高收入、中青年、城市客户确定为目标客户群体，对其利用大户室等形式进行一对一服务，而其他客户以一般的柜台及自助设备服务为主。

　　加快创新步伐

　　一是模式创新。突破传统业务的柜台服务模式，增加一对一的个性化服务。
　　二是产品创新。根据客户需求，实现个人金融资产流动性、安全性和盈利性的最佳组合。
　　三是技术创新。要加强高新技术在个人理财业务中的应用，以技术创新促进理财业务创新，为客户提供通讯更快捷、运行更安全的理财服务。
　　四是监管创新。应健全和完善理财业务全过程和有关人员的内部监控制度，对理财人员所经办的业务进行定期、不定期的抽查。

　　加快市场培育

　　除了树立良好的品牌形象，还要通过优质的产品和服务，逐渐向收费服务过渡，提高银行的经营效益。

　　此外，还要在保证服务质量和客户满意度的前提下，追求客户数量的增长，实现业务规模的有效扩展，并通过终身化的系列产品和贴心服务，不断培养忠实客户群体。