【主持人】 各位网友，大家上午好！欢迎大家来到腾讯财经访谈，今天来到我们演播室的嘉宾是涂志云先生，涂先生是尚诺集团的董事长，也是我爱卡网站的CEO，他今天来到这里和各位网友一起聊一聊关于信用卡和信用建设的话题。

　　【主持人】 涂先生您好，欢迎您作客腾讯财经访谈，今天知道您要来，很多网友早就在网上等着，请您先网友们打个招呼吧。

　　【涂志云先生】 各位网友，大家好！ 很高兴能有这样一个机会和大家聊聊。

　　【主持人】 涂先生是我爱卡网站的CEO，对于我爱卡网站，很多网友可能都不太熟悉，我们先请涂先生介绍一下我爱卡网站的一些相关情况。

　　【涂志云先生】 我爱卡是一个主要做信用卡的网站，在中国是比较新的内容，现在网友在这个网站上很容易查询到目前国内十多家银行的信用卡资讯，以及信用卡可以在哪些商户消费打折。同时我们有一个网友自己的BBS，大家可以交流用卡心得，我们想把消费者、银行和商户连接在一起。

　　【主持人】 您刚才特别讲到了信用卡，银行卡可以分为借记卡和贷记卡，信用卡应该是贷记卡，和我们使用较多的借记卡相比，信用卡有哪些特点呢？

　　【涂志云先生】 信用卡在国外是一个非常主流的金融产品，而在中国是一个新开始的金融产品。中国发行最多的是借记卡，中国大概发行8亿多张。大家对银行卡的概念，并不陌生，借记卡和贷记卡最大的不同是，它是不需要抵押，凭个人的信用能够获得的工具，是一张消费卡。

　　我根据我的申请，银行会给我一定的信用额度，每个月，可以不需要往卡里存钱，但是可以花钱，银行给我50多天的免息期，只要在这50多天的免息期内把钱款还上去，是可以免息的。另外它是循环的，每个月，只要按时还了我的信用额度，每个月又可以获得一批新的信用额度，这是老百姓理财的非常好的金融工具。

　　【主持人】 我们在向银行申请这些信用卡的时候，银行主要是从哪些方面评价你的信用资质？会根据你自身的哪些条件来确定授信额度呢？

　　【涂志云先生】 它是一个综合授信的概念，它会考察、审核你的相关资质，包括你的教育程度，所从事的行业，你的职业，你在某一个职业里的工作年龄，你的职位高低，你的收入，你的婚姻状况以及其他的能代表你经济特征的东西，进行一个综合的考虑。每个月固定的一个额度，在这个额度之内可以消费，所以是一个综合的评审过程。

　　【主持人】 您刚才讲到国内目前借记卡的发行量要远远大于信用卡的发行量，我爱卡网站作为国内第一家信用卡门户，应该说是一个创新。您曾经在美国学习工作过很多年，怎么会想到回国来创建这样的一个网站？是基于怎样的考虑呢？

　　【涂志云先生】 其实这个挺有意思。我们首先说国内的发卡量，国内发借记卡是8亿多张，全球最多，美国的信用卡，大致有5亿张，中国的信用卡是1200万张。美国大概有20左右的历史，中国是两三年的历史。我93年开始，在美国从事个人消费信贷，以及信用卡风险管理，消费信贷的风险管理，01年回国，开始做信用卡的营销，大概从去年开始，筹备这个网站，一开始和国内的股份制银行接触，最早是中信实业银行，现在是中信银行。后来发现原来这个市场这么大，很多年轻人都不知道什么是信用卡，中国才发1200多万张，所以这个面，还是非常广，这个市场的机会，是很明显的。然后我们就想到，对中国信用卡的发展，在中国也非常有特色，中国是世界上少数大国之一，先有互联网，后有信用卡，中国的无线互联网，其实是非常发达，有一亿多网民。我们开始的时候，发现大概有4、5000万的网民，属于大专以上学历，收入相当不错。这4、5000万至少是银行所特别想要的优质客户群，但是这4、5000万大部分都没有信用卡。所以我们就产生一种想法，在互联网领域做金融营销，后来我们就定位成信用卡的网站。所以说，也是经过三年的思考、定位，才有了今天。

　　【主持人】 目前作为用户或者是网友来讲，我们能够在我爱卡网站上享受哪些服务呢？

　　【涂志云先生】 有几方面。作为门户网站，首先我们的资讯特别全，你去我们的首页，马上可以比较中国目前发行的所有的信用卡的一些特点，免费、免息期，相关的优惠，可以进行卡对卡的比较，以及所有卡的功能，所有卡的申请的条件非常清晰，以及我们对这些卡的相关的经验，都隐含在我们知识库里，所以消费者一上去，就很容易查到非常详尽的信用卡的资料，信用卡申请的条件，以及这些卡，申请之后有什么礼物，持这些卡，在哪些商户可以打折。所以这个互动式的资料、资讯有很大的差距。这是一方面。

　　【涂志云先生】 第二，我们在网站上有一个个人信用的评审，你过去之后，可以做一个简单的资料，你可以做一个评审。这是我们参照国际惯例和经验，结合了本土的数据，花很多年开发出来，这样很容易帮助消费者，我是不是符合自己办一张银行的卡。这样对于消费者来说，如果不符合条件，我可能要跟别人一起申请，跟家里的家人，这样就会提高个人申请的成功率。对银行来说，也是好处，因为可以帮助银行过滤到一些不符合它的条件的客户。论坛，每一家银行，都有一个论坛，你对任何一家银行的产品也好，服务也好，你可以上去看一看，看一看别的网友对他们的评价是什么，这样可以做一些比较客观的选择，在你想办卡的时候。们大致通过这样的服务，真正把消费者跟银行，跟商户结合得更紧密。

　　【主持人】 目前我们可不可以通过我爱卡网站做信用卡的申请，网站会不会受理？

　　【涂志云先生】 在网上申请和受理是我们主要的功能之一，目前我们已经有三家银行，可以在我们网站上直接申请受理，目前只限于部分地区，我们想，逐渐扩展到一个全国的领域。同时，增加这个卡片的频率，这样大家能够在一个地方集中查询到银行的资讯。

　　【主持人】 大概是哪几家银行？

　　【涂志云先生】 目前有中信银行，兴业银行，中国银行。

　　【主持人】那如果我作为一个用户，要在我爱卡网站上申请中信银行的信用卡，大概是怎样的办理流程和手续？

　　【涂志云先生】 你上去以后，可以根据个人的需求和爱好，先选你的卡片，选中了这张卡以后，你可以简单的填一下联络电话和办公地址，我们有专门的服务人员，上门进行服务，辅导你，而且信用申请表，同时，提供相关的证明材料，这样就可以了。同时，可以在网站上查询你的申请进度。

　　【主持人】 这个功能应该是很方便的。

　　【涂志云先生】 非常方便。

　　【主持人】 其实我们在商言商，刚才您讲到我爱卡网站和国内许多家银行都有合作，作为这样一个信用卡门户网站，你们的盈利点在哪里呢？你们提供的服务有收费的吗？

　　【涂志云先生】 我们目前的收费，大部分是来自于帮银行做了宣传和推广。作为一个门户网站，它有固定的盈利模式，刚才我们说，我们的服务对象是消费者、银行和商户。消费者，我们说到服务，资料的查询，或者是评审，网上申请等等。这个基本上是免费的，银行这一块，我们做的工作是新产品和新业务的推广，以及相应的信用卡的推广。

　　【主持人】 现在各家银行，都特别重视信用卡市场，都在极力推广他们的信用卡，所以市面上，信用卡的促销手段是五花八门，种类也是千差万别。在您看来，我们应该怎么样才能选择一张比较适合自己使用的信用卡？

　　【涂志云先生】 您说的没错，各大行因为现在面临着竞争的压力，促销的手段是越来越多，卡片种类也会越来越多，我觉得，这只是刚刚开始。其实，按照国际发展的惯例来看，将来宣传最多的就是金融产品。等到北京地铁下面铺满信用卡广告的时候，你会发现，大的阵势还在后面。作为一个网友，要选择一个好的信用卡，刚才说，一个是免费，免息期，以及相应的优惠，还有用卡的方便，这些都是你要考虑的。同时，一个卡片的服务，包括能不能及时处理问题，它的呼叫中心的质量，这个都是要做好的。

　　【主持人】下面我们来关注一下网友的提问。

　　【网友】 如果我想去银行办理信用卡，一般都需要哪些手续呢？信用卡可能会有哪些费用？

　　【涂志云先生】 办理信用卡，其实，一般费用是没有的，社会上有一些人是通过办信用卡想套现，一些黑中介对他们收取费用，我现在提醒网友们，现在办理信用卡，基本上可以做到首年可以免年费。有的刷一次卡，就可以免去年费，网友一定要注意，申请费用是没有的，第一年年费基本上是免去的。所需要提供的材料，一个是必须的申请表格，一定要填写，本人填写，本人签字，另外，所有的银行，都会要求一定的证明材料，最简单的证明材料，一个是身份证的证明，一个是你的工作的证明，就是你的收入的证明。对于一些特别的人群，比较好的职业的话，银行可能会免去你的收入证明，所以你只要提供身份证证明和工作证明就可以了。所以申请不同的银行，一定要问清楚，一般银行会写得很清楚。寄的材料，会附在你的申请表里。

　　【主持人】 一般情况下，银行审批的时间会是多久？

　　【涂志云先生】 一般银行会在14个工作日左右，有的银行快，有的银行慢。他们会把你的申请资料收完以后，到信用卡中心会有一个预处理，提交申请表以后，在一定时间之内，银行会对你进行电话审核，你会接到银行的电话，银行会问你相关的一些问题，对你的资质进行审核。

　　【网友】 我看到我爱卡网站上会员注册，请问一下，注册成为我爱卡网站的会员的话，会不会得到更多的增值和优惠的服务？

　　【涂志云先生】 我们有一个会员区，大部分的资讯是完全开放的，有一些特别的服务。我们的会员也是没有费用的，第二，我们会在计划中推出一系列的会员独特享受的服务，我们正在谈判中，有一些后续的服务。

　　【主持人】 到现在为止，我爱卡网站已经有多少会员了？

　　【涂志云先生】 我们有10万左右。每天都增长很快，但是空间还是很大。

　　【主持人】 信用卡在国内起步比较晚，但是发展还是比较快，现在有越来越多的人非常重视自己的信用，国内在大搞信用建设。在您看来，对于我们中国老百姓而言，个人信用究竟有怎么样的意义，我们应该怎么样建设和维护个人信用？

　　【涂志云先生】 其实，这就更加广义一点，个人信用，其实是一个大的行业，国家正在建立，同时对于个人消费者来说，是一个新的题目，大家必须非常注意，因为，以前中国正在从一个现金文化逐渐转到信用文化里，信用文化非常重要，和我们的生活一定会息息相关的。在美国，买车、买房都得有信用卡，租房子，找工作都得出示个人的信用卡，在信用体制比较发达的国家，如果个人信用不好的话，寸步难行。中国正在朝那个方向建立，在中国，如果你有欠款，非常有可能影响到下一次的贷款，没有人会愿意借钱给你。你没有一张信用卡，你找工作的时候，你的雇主要你出示信用报告的时候，会很麻烦的。个人信用，成为老百姓生活当中非常重要的一个元素。

　　【网友】 在国内，信用问题目前还没有一个很明确的法律法规来约束，不诚信的成本不是很高，这样就有一个恶性循环，对于个人信用建设法律法规这一块，您有怎样的建议或者是想法？

　　【涂志云先生】 法律法规，中国肯定是要建立起来的，目前我们国家还没有这方面的专门的立法。但是我看到国家也在做很多事情，比如央行从去年开始，建立一个初步成型的全国范围的个人征信体系，这是一个很好的开始，至少从经济手段保证了，如果你个人信用违约，有欠钱的话，你下一次不容易再借到钱。这是一个经济的手段，法律的手段，我们可以参照，像国外有很多法律，包括香港，非常健全。个人信用体系，这个不难建立，国家会意识到这个需求。

　　【主持人】 我们刚才聊了半天了，现在再来继续关注网友提问。

　　【网友】 我是一名在校大学生，经常有银行到学校里推销信用卡，您觉得像我们经济还没有独立的学生，适合办理和使用信用卡嘛？

　　【涂志云先生】 我个人的观点是这样的，信用卡本身是一个好东西，是一个好的理财的工具，大学生持卡，也应该是非常普遍的一个事情，我们在使用信用卡以后，使用上一定要量入而出，持卡本身能够帮助学生省钱的，比如说我有现金，我可以把卡存在银行，用信用卡消费，我可以享受50多天的免息期，如果我们用得好，在同等消费的情况下，我是可以省钱的。只是持有信用卡，要特别注意，不要非理性消费。在消费上要注意控制。第二，个人信用这一块，如果你消费，一定要建议按时还，如果不在免息期还的话，有滞纳金，有很高的利息，这样你就吃亏了。作为大学生来说，教育水平比较高，应该懂得如何用好这么一个理财工具，来帮助自己省钱和理财。而不要去过度消费，以及影响了自己，反而付了更多的利息。万一又不还钱的话，万一走出社会，个人的信用已经受到损害。

　　【主持人】 我们刚才讲到了如何合理、有效的使用信用卡，其实使用信用卡，免息期是一个非常诱人的条件，我们知道信用卡有一个帐单日，还有还款日，最高达到50天的免息期，这50天是怎么样来计算的？比如说我自己也使用信用卡，每月5号是帐单日，23号是还款日，在这期间，到底在哪个时段使用这个卡享受的免息期最长？

　　【涂志云先生】 从使用的角度来说，其实是挺难掌握如何获得最高的免息期，我建议大家不要计较这个，我建议大家养成一个良好的习惯，记住，哪一张卡，大概在哪一天，所以，我觉得，大家应该做一个简单的记录，如果有可能的话，自动还款也好，这样帮助你能够按时还款。比如我们网站上准备开发一个这样的提醒，帮助大家更好的管理自己的信用，管理信用卡。

　　【主持人】 这样的提醒是针对客户目前使用的信用卡，比如我使用招行的卡，也可以使用这个提醒吗？

　　【涂志云先生】 我们会给你发邮件，或者是发短信，提醒你还款。

　　【网友】 涂先生，您有多少张信用卡？您自己都是怎么用这个信用卡的？

　　【涂志云先生】 我个人来说，我在国外有20多张信用卡，国内，我目前有两张。国外，大部分时间都在中国生活，国外全部做成自动还款，我可以拿外币卡去用，每个月会通过电子银行还款了，所以，我也不用管，全都是电子化的。国外有一张经常用的花旗的金卡，还有汇丰的金卡。在香港，汇丰有很好的折扣，国内有人民币和外币的双币卡，有一张是自动还款的，国内有三张，有一些是自己去还，自己去还，我想试一试，银行的服务好不好。

　　【主持人】刚才讲的信用卡发行或者是申请受理，我们下面还可以来聊一聊银行卡受理的情况。目前国内银行的受理市场也不是特别成熟，一些地方就是我们有卡，也没有POS机、，ATM机，用卡还是觉得不方便。这方面，您是不是有同感？

　　【涂志云先生】 当然，中国受理的环境是阻碍我们卡行业发展的一个因素。但是其实这个问题是逐渐都在解决，包括像银联组织建立，更多的POS机铺设，国家也在刷卡无障碍方面投入了很多工夫，我觉得，这个环境会逐渐转变，特别是我们国家的奥运商机，带来的好的机会。相信受理的环境会逐渐改变。

　　【涂志云先生】 在这个改变过程当中，其实，当越来越多的人提出要刷卡的时候，商户也不得不考虑，我其实是面临一个新的付款的方式，将来会有越来越多的人持信用卡刷卡，而不是用现金刷卡，这是一个互动的过程，我相信社会环境会改善，持卡人会增多，持卡人带来的消费潜力，会使商户考虑、重视信用卡持卡人的消费需求。
【网友】 目前各个银行都在大量发行信用卡，对我爱卡网站的发展，有什么有利的和不利的影响呢？

　　【涂志云先生】 我觉得，对我们来说，其实是非常有利的，因为，你看银行在推出越来越多的产品，对消费者来说，一个是面临选择的问题，比如我到底要哪一张卡，能不能很快的查询到这个卡的信息和资料是很重要的。因为现在网上的服务非常发达，不管搜索什么，都需要很快的找到自己要找的答案。我爱卡的门户网站，能够提供这个渠道。你很快的进行信用卡的基本功能的比较。同时，其实银行在部分的地区，有很多的促销活动，很多人都是不知道的，银行很着急的，我这么好的促销，竟然没有来申请，有的银行送DVD，送音响，只要你申请就可以了。所以我们其实填补了信息不对称这个问题。银行的信用卡，对我们网站来说，其实是好的。我们只是随着发展的市场借势而上吧。

　　【网友】 现在我手头有好多家银行的信用卡，对我来说，拥有很多张信用卡，是不是有助于提高我的个人信用呢？

　　【涂志云先生】 最好的个人信用，其实是需要有那么几张卡是最佳的，你如果没有信用卡，或者是没有个人信贷，你的个人信用就还没有建立起来。如果你有太多的信用卡，表示可能是银行的重要客户，但是你总的潜在的风险也挺大的，如果你好多张信用卡全部刷满，那样可能就不太好。信用卡最佳的数量，国外大概是每人四五张左右，经过长期研究发现，持有四到五张信用卡的信用记录是最好的。在中国，目前没有这样的数据，我个人要猜的话，大概是两到三张，信用记录最好。

　　【网友】 在又到年底了，很多银行对推出了相应的优惠活动，是不是我在我爱卡网站上都能得到相关的资讯呢？

　　【涂志云先生】 都有的，我们在首页专门有一个频道叫“卡卡有礼”，网友们可以看到相关的介绍。在香港有一个笑话，两个年轻人结婚，他所有家里买的小家电，都是信用卡所提供的。从电饭煲到电烫斗，都是开卡送的礼品，选信用卡，就看提供什么礼品，我再选择哪个信用卡，这在香港和台湾是很流行的做法，在中国，比如像前一阵子，浦发银行办信用卡送DVD，还有飞利浦音响。

　　【主持人】 银行的各种促销手段，真的是非常非常诱人。银行把这个信用卡推广出去，它的盈利模式应该是包括像年费、商户消费的手续费和透支收取的利息，他们以这样一个大的促销力度推广他们的卡，难道不担心收不回他促销的成本吗？

　　【涂志云先生】 大家都很担心，中国的信用卡，能不能盈利问题。信用卡盈利靠三方面，一个是年费，一个是商户的手续费，一个是循环利息。年费基本上没有，商户的手续费用比较低，我个人的观点是，中国的信用卡市场其实挺大的，中国的市场，在台湾有两千多万人口，有五十几家发卡银行，在中国的城镇人口两亿多，美国大概有几百家，中国只有15家银行。相对的竞争，还是不够的。信用卡这个行业，很有意思，它的特点在于，你的客户数量，一定要大。第二，你的活跃的客户数量，一定要大。所以说，对银行来说，抢占市场的份额，非常关键。信用卡零售商品市场是一张一张卡，一分一分钱赚过来的，量的作用非常重要。对于银行来说，它愿意通过促销，通过这些礼品，让你来申请。第一，它是希望抢占这个市场份额。 第二，它其实想让客户体验一下它的服务，如果你从来不用这家银行的信用卡，你怎么知道这家银行的服务呢？他们要竞争的，要一个客户，一个客户去抢，如果你一旦建立了比较稳固的客户群体，在国内是25万到50万活跃的客户群，你就会相对盈利。这是一个相对的经验的数字。像国外大的银行发卡在几千万以上，在中国，有好多家银行有一千万的目标去，等你有一千万的活跃的人群的话，我相信他们会盈利的。

　　【主持人】 听您这么一讲，国内信用卡未来的前景非常广阔，我爱卡网站也一定会在大趋势当中得到非常好的发展，您个人作为网站的CEO，您对我爱卡网站未来的发展方向和定位是怎么看的？您在未来的发展速度、规模和盈利方面的期望是怎么样的？

　　【涂志云先生】 我们的目标是跟上发展的大潮，借势而上，通过互联网提供更加好的服务，给我们的消费者，给银行、商户，帮助银行找到消费者，帮助商户找到消费者，也帮助消费者找到好的银行的产品，如果我们把这些事情做好的话，我相信我们会很有发展。

　　【主持人】 您认为未来的信用卡市场有什么样的发展前景？

　　【涂志云先生】 如果你能够提供好的服务，就会有很好的价值。而且这是一个非常有前景的行业，我相信，我们会有好的商业模式，好的服务，就能创造好的价值。
【主持人】今天的网友很热情，提问很踊跃，我们再来看一下网友的问题。

　　【网友】 很多银行提供了在自己的网站上可以申请信用卡，这对于我爱卡网站来说，会有怎么样的冲击呢？

　　【涂志云先生】 这是一个好的事情，银行看到互联网市场上申请人群的作用，有点像专卖店和大卖场的比喻，永远有一些产品是通过专卖店卖的，当然不会排除说你去大卖场，最后我们在网站上比的是，谁能给客户带来更加的方便，更多的增值服务，让它比较好的选择这么一个产品。因为任何一家银行的网站，第一个，很难找到，第二，它是从它的角度来说，这个银行的产品，所以，它其实限制一种产品，对消费者来说，它希望看到很多的相关的资讯，从一个第三者的角度来看银行的产品。他希望有一些选择，有一些比较，有一些讨论，来做出最后他的选择。

　　【涂志云先生】 所以我们其实不同的一个渠道，跟银行目前提供的网上服务，是非常相辅相成的关系，我相信，我们对他们目前的银行，将来会是一个很大的促进，因为我们能够把很多的流量也好，服务也好，增加到他的产品基础上。

　　【主持人】 这中间没有竞争吗？

　　【涂志云先生】 我认为没有竞争。对银行来说，银行的竞争对手是别的银行。只要有人能够帮他提供更好的宣传和服务，他为什么不跟我们合作呢？

　　【主持人】 您这也是争取更大的市场份额。

　　【涂志云先生】是的。

　　【网友】 我在网上申请信用卡业务的时候，总是担心个人的资料的私密性和安全性，我爱卡网站有没有为客户考虑这些问题？

　　【涂志云先生】 目前的申请分为线下和线上的申请。线上的申请，其实有人的因素在里面，我们在人员管理上下了很多工夫，但是还是存在一些问题，你的资料交给一些人，他能够拿走。相对来说，在网上，你的风险在于公司的问题，我们在网上申请，其实是一个非常基本的资料。这样的话，包括你的电话，你的通过单位的信息，能让我们银行能够迅速找到，这样的话，其实，不是说，在网上没有你的信用卡卡号，都没有。所以说，不是一个交易性。目前还不存在信用风险这样的问题。

　　【主持人】 还是服务的问题。

　　【涂志云先生】 但是反过来讲，互联网上的安全、技术，其实是大大提高了，我用电子银行很多年了，相对其实是安全的。

　　【主持人】 您有没有做过一些网上支付，通过网上划帐购物的？

　　【涂志云先生】 全是通过网上，我出去旅行，全是信用卡支付。

　　【主持人】 您看来对网上的支付安全性是很乐观的？

　　【涂志云先生】 是的。因为我觉得我在跟一家公司打交道，如果出了什么事情，可以找那家公司，去告也好，诉讼也好，这样我很放心。

　　【主持人】 我们今天也聊了很长时间了，因为时间关系，可能要暂时告一段落，最后请涂先生跟我们网友就信用卡理财，或者是个人信用方面，再给我们网友提供一些宝贵的建议。

　　【涂志云先生】 我觉得，个人信用是非常重要的。大家其实，都要重视，慢慢建立好个人信用，要管理好，我爱卡网站，也希望成为一个好的门户和渠道，来帮助大家了解信用产品。建立和管理个人的信用，起到一个桥梁作用。让消费者更加容易去了解相关的产品，提供更好的网上服务。

　　【主持人】 我们非常感谢今天的网友关注我们的财经访谈，我们也再次感谢涂先生今天作客我们的访谈。希望各位网友，有空的时候可以上我爱卡网站，进行在线咨询。